（一）建立健全互联网金融征信相关法律法规
图：我国征信行业发展历程
图：个人征信系统历年接入机构数量变化趋势
1. 提高互联网金融征信相关立法层级。体系健全的互联网金融征信法律法规是规范互联网征信市场的必要保障。一般来说，完整的征信法制框架一般包括三个组成部分：一是关于个人信息（或隐私）保护的法规，其调整对象是个人，主要目的是确保个人数据的安全性及不受侵害；二是关于政府和企业信息披露的保护立法，这类征信法规是以政府部门和企业为调整对象，其目的则在于增加信用信息的透明度，提高信用信息共享与传播的效率，同时也保护企业的商业秘密和政府机密不受侵害；三是关于征信业管理的法规，这类征信法规以征信机构和全社会的征信活动为调整对象，其主要作用在于规范征信机构的运营管理，促进征信行业的健康发展。
目前我国已颁布实施的征信相关法规中，立法层级最高的是国务院颁布的《征信业管理条例》，该法作为行政法规，以规范征信活动、引导征信业健康发展作为主要内容。其次是中国人民银行发布的《征信机构管理办法》，该法作为部门规章以对征信机构的监督管理为主要内容。其他部门规范性文件主要是在本行业内针对具体事项做出规定。从法律层面来看，我国必须尽快出台关于互联网金融用户隐私保护和商业秘密保护的立法，如：《网络用户信息保护法》、《企业信用信息基础数据库管理办法》等针对信息保护的上位立法。围绕互联网金融信用征信活动开展的各个环节, 出台一套从针对网络用户的大数据采集、整合、使用、管理到规范监管主体、信息采集方、信息使用方、信息主体各方行为的法律法规。在法律层面上，为征信活动提供一套完整的行为规则，使得征信活动各参与方的行为都能有法可依。
2. 进一步完善网络隐私权保护的法律法规。显然，我国法律法规对于个人信用信息、金融隐私权保护的规定过于零散，亟待形成一个完善的隐私权法律保护体系。首先，应在宪法中体现隐私权独立的人格权地位，并且在民法中也确立其独立的人格权地位，将其从名誉权中剥离出来。其次，应该针对网络用户隐私权保护专门立法，网络隐私权作为隐私权的一种，随着互联网信息技术的发展，而会出现多种定义方式、侵权方式，就需要针对其特殊性，进行网络用户隐私权保护的专门立法。对采集网络用户个人数据的范围、方式、权限作出限定，对侵害网络隐私权的行为进行界定、明确侵权责任，并制定配套的惩罚措施和救济途径。
3. 加强我国互联网金融领域征信监管机制建设。目前，2013 年颁布实施的《征信业管理条例》确立了中国人民银行作为征信业监督管理部门的地位，依法对征信业实施监督管理，其主要负责个人信用信息基础数据库的管理等事务。目前我国消费信贷、新兴互联网金融正处于高速发展期，而与之相对应的个人信用征信建设却不能向西方国家那样实现充分的市场化运作，仍然需要政府的推动与扶持。因此，为顺应我国的征信发展模式，应对政府作为监管机构的职能加以明确，采取政策优惠与必要监管相结合的原则，推动征信业快速健康发展，从而更有力地保护信用消费者的权益。我国市场化征信模式才刚刚起步，目前仍以政府主导型征信模式为主，就政府在征信活动中的作用来看，主要体现在以下两个方面：一、制定相关法律法规和制度规范，以保证征信体系能够更加规范化发展；二、对信用管理行业实施政府监督管理，以弥补市场机制自身的不成熟。
（二）建立互联网金融信用信息分层共享机制
1. 完善互联网金融征信标准化体系。互联网具有网络环境开放、信息共享便利的特点，网络用户通过在电子商务平台上的交易行为、借贷行为直接产生了大量的多维度个人数据。网络平台零成本获取客户数据的同时，也面临着如何将所获大批量数据、甚至是一些缺乏利用价值的数据转化成可以用于信用评估的有效数据的问题。随着互联网金融征信模式的不断发展深化，大部分网络平台都能基于各自的系统积累大量的用户数据，然而数据转化难、信息标准不统一却是互联网金融征信在现阶段难以跨越的一道坎。因此，迫切需要针对互联网金融信用数据采集领域建立一套统一的征信标准化体系。征信标准化体系的缺失不仅仅体现在互联网金融征信领域上，在传统征信领域中，由于国家级的信用信息标准尚未建立，各部门、各行业间以及各级地方政府也只能参照各自的标准构建行业内或地区内的信用信息系统，各系统间缺乏关联，更是不能达到统筹协调，使得信息难以在不同行业、不同区域间实现便捷流通与共享。且在信息的采集、传输，乃至信用报告的形成过程中，对信息传输标准、信用报告的格式规范与版本多样性以及征信服务等标准缺乏细则规定。各征信机构自成体系，难以实现互联互通。
2. 明确互联网金融行业间信息共享规则。
目前，我国广泛存在行业间信息共享机制缺失或不健全的现象，尤其体现在跨行业、跨地区的应用机制方面。这就有可能导致一家企业在某个行业内发生违规行为，却在另一个行业内被评为信用良好企业的现象发生。除中国人民银行在全国范围内建立起来的征信中心，各地方政府也纷纷建立了在本地方范围内的信用信息系统，导致各地方犹如一座座分散的“信息孤岛”。“信息孤岛”的出现，造成了地方政府大量人力、物力、财力的浪费，更由于各地信息采集标准不一，造成了信息难以集中共享的局面。要打破行业间、地方间以及中央与其他部门间的信息难共享，需尽快对个人、企业及政府部门间的信用信息共享条件、共享程度加以明确，并制定违背上述规定的惩戒机制。
基于互联网金融机构间的竞争关系，上述现象尤为突出。在目前以P2P 为代表的互联网金融机构中，信用信息封闭问题尤为严峻，各机构虽然都在各自的业务范围内对借款人进行征信并建立了本系统内的失信人名单，但由于业内竞争关系，各机构间往往不会采取合作的态度共享失信人名单，债务人在A 平台逾期归还资金后，又能以良好的信用记录去B 平台恶意借款，从而导致了投资人的利益受损。统一信息采集标准、打破各互联网征信机构间的信息壁垒才能促使互联网金融征信业务更好更快的发展。
观研天下发布的报告书内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。
【报告目录】
第一章 征信服务业研究概述
第一节 征信行业的发展历程
第二节 信用征集业务概述
一、信用征集范围界定
二、征信行业的行业特征分析
三、征信行业的集中度逐步提高
第三节 征信来源分类
一、按业务模式可分为企业征信和个人征信两类
二、按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信
三、按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等
第四节 征信的发展意义
第二章 2017年 全球征信产业运行态势分析
第一节 2017年 全球征信行业运行环境分析
一、全球经济发展及影响因素
二、全球经济体经济发展阐述
三、金融危机对信用服务机构的影响
四、全球征信行业的政策环境
1、各国政府纷纷调查信用评级机构
2、吸取次贷教训美规范信用评级行业
3、法国监管机构支持建立国际信用评级业监管机构
4、美证交会将严管信用评级业
5、赞比亚信用参考局投入运行
第二节 2017年 全球征信行业产业背景分析
一、全球信用评级行业发展现状
二、金融危机迫使国际信用评级机构改革评级体系
三、全球三大信用评级企业发展现状分析
四、全球债券发行规模
第三节 2017年 全球信用制度新进展
一、全球信用制度的三种模式
二、全球主要国家信用体系建设特征
三、全球主要国家个人信用制度对比分析
四、全球主要国家企业信用制度对比分析
第四节 2017年 全球征信行业现状综述
一、普遍存在两种不同的征信模式
二、两种不同征信模式产生的基础与条件
三、公共与民营征信机构起到了相互补充的作用
四、公共征信机构和民营征信机构都有所增加
五、民营征信机构市场细分化趋势明显
六、跨国兼并与收购以及合作与联合改变国际征信行业的格局
第五节 未来全球征信业趋势探析及对中国的影响分析
第三章 2017年 全球部分国家征信业运行透析
第一节 美国
一、美国征信法律监管体系
二、三大信用评级机构迫于压力改革评级体系
三、金融危机引发美国信用服务业的危机
四、美国消费者征信服务公司的运作模式与特点
五、三家美国全国性征信机构和它们的商业模式
六、美国征信体系模式
七、美国个人征信服务公司的发展与现状
八、美国消费者个人信用服务的特点
第二节 欧洲国家
一、德国
二、英国
三、法国
四、意大利
第三节 日本
一、日本金融审议会就对信用金库及信用组合制度改革
二、日本的中小企业融资和信用担保制度
三、日本金融厅首次向消费信贷企业下达整顿命令
四、日本主要消费信贷公司经营现状
五、日本征信模式
六、日本企业征信体系发展的特点
七、日本企业征信体系建设对我国的启示
八、日本企业征信业已经步入成熟发展的轨道
第四节 韩国
一、韩国金融体系的改革概况
二、韩国征信业的法律环境
三、韩国信用担保基金的信用保证业务
四、韩国中小企业信用担保体系建设情况
五、韩国征信行业的竞争分析
第四章 2017年 中国征信行业运行环境解析
第一节 2017年 中国宏观经济环境分析
一、国民经济运行情况GDP（季度更新）
二、消费价格指数CPI、PPI（按月度更新）
三、全国居民收入情况（季度更新）
四、恩格尔系数（年度更新）
五、工业发展形势（季度更新）
六、固定资产投资情况（季度更新）
七、财政收支状况（年度更新）
八、中国汇率调整（人民币升值）
九、存贷款基准利率调整情况
十、存款准备金率调整情况
十一、社会消费品零售总额
十二、对外贸易&进出口
十三、中国电子商务发展
十四、中国消费信贷市场现状
十五、中国企业信贷市场现状
第二节 2017年 中国征信行业政策环境分析
一、我国涉及征信行业的相关法律法规政策
二、信贷和银行债券市场信用评级规范
三、我国征信业面临的法规问题
四、我国现行规则之不足
五、社会信用体系建设规划纲要 （2018-2023年）
第三节 2017年 中国征信行业社会环境分析
一、诚信已成为制约经济发展的毒瘤
二、信用缺失导致我国经济受到巨大损失
三、政府在企业征信行业发展过程中应当发挥重要作用
四、征信行业的为社会诚信环境建设起到重要作用
第四节 2017年 中国征信行业的技术环境
一、信用数据库的建立与完善是企业征信行业发展的关键
二、人行相继建立了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库
三、征信行业标准建设
四、征信行业标准化体系
第五章 2017年 中国征信行业运行新格局透析
第一节 2017年 中国征信业现状综述
一、中国征信行业的产生与发展
二、行业规模初步显现
三、基本形成了市场化运作模式
四、行业集中度在不断提高
五、征信市场开放度比较高
第二节 2017年 中国现有征信机构布局分析
一、民营征信机构
二、外资、合资征信机构
三、国家有关部门和地方政府推动建立的有关中介机构
第三节 2017年 中国征信市场透析
一、征信产品需求分析
二、征信产品供给分析
三、征信产品定价原则
四、完善我国征信市场应处理好的几个重要关系
第四节 2017年 中国征信业热点问题探讨
一、相关法律法规不完善
二、信用数据的封锁
三、行业自律不足
四、机构规模小，从业人员素质良莠不齐
五、执业技术规范不统一
第六章 2017年 中国征信业重点支撑行业探析
第一节 个人银行业务
一、国内外个人银行业务发展的比较与差距
二、目前我国个人银行业务发展的瓶颈制约
三、个人征信服务对个人银行业的重要作用
四、目前我国个人征信业发展的主要障碍
五、研究成果及战略建议
第二节 个人消费信贷
一、个人消费信贷发展概况
二、个人消费信贷产品结构
三、个人消费信贷风险控制现状
四、个人消费信贷风险控制的制约因素
五、个人征信业对个人消费信贷的重要作用
六、个人消费信贷的发展趋势
七、研究成果及战略建议
第三节 中小企业信贷市场
一、中国中小企业数量
二、中小企业的融资渠道现状
三、中小企业融资存在的问题
四、金融机构将大对中小企业的资金支持
五、中小企业融资的发展趋势
六、企业征信对中小企业发展的作用
七、研究成果及战略建议
第四节 信用卡市场
一、中国信用卡数量及渗透率
二、中国信用卡的不良率分析
三、信用卡市场发展现状及存在的问题
四、主要银行信用卡发行量和收入
五、个人征信对信用卡市场的促进作用
六、研究成果及战略建议
第七章 2017年 中国征信行业细分市场运作深度剖析
第一节 房屋信贷消费市场
一、房屋信贷消费市场规模
二、中国人民银行备战房贷新政实施商业银行寄望央行细则
三、中外银行对购买者的资信调查日益严格
四、商业银行加强在个人房贷信息共享制度
五、个人信用信息数据库运行过程中的问题
六、房屋信贷征信市场竞争格局分析
七、房屋信贷消费征信市场发展趋势
第二节 汽车信贷消费市场
第三节 信用卡征信服务市场
第四节 中小企业征信市场
第五节 大型企业征信市场
第八章 2017年 中国征信业竞争态势分析
第一节 2017年 中国征信业竞争总况
一、我国现阶段多层次征信体系的竞争与协作机制研究
二、中国征信业竞争面临拐点
第二节 2017年 中国征信行业竞争剖析
一、征信行业的垄断与竞争
二、征信行业的机构数量
三、征信行业的机构类型
四、民营征信机构的发展现状及竞争力SWOT分析
五、公共征信机构的发展现状及竞争力SWOT分析
六、地方政府部门文件和行业自律规定
第三节 2018-2023年中国征信业竞争趋势探析
第九章 2017年 中国征信行业市场运作机构分析
第一节 中资公共征信机构
一、业务发展现状
二、业务种类
三、主要公司业务对比
四、竞争力SWOT分析
五、研究成果及战略建议
第二节 中资民营征信公司
第三节 外资征信公司
第十章 2017年 中国征信行业国际主体企业竞争力分析
第一节 邓白氏
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第二节 益百利
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第三节 全联
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第四节 EQUIFAX
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第十一章 2017年 中国征信行业市场主体竞争力分析
第一节 新华信
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第二节 华夏国际
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第三节 上海中商
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第四节 鹏元征信有限公司
（1）企业概况
（2）主营业务情况分析
（3）公司运营情况分析
（4）公司优劣势分析
第十二章 关于中国征信行业市场前景预测
第一节 2018-2023年中国征信业的发展趋势分析
一、企业征信市场发展趋势
二、企业征信机构发展趋势
三、现代信息技术将被广泛应用
四、个人征信服务发展趋势
第二节 2018-2023年中国征信业面临投资商机
第三节 2018-2023年中国征信业存在及潜在的风险
一、技术风险
二、业务风险
三、法律风险
四、信用风险
第四节 分析师观点
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