改革开放以来，随着我国现代化建设的持续推进和城乡经济体制改革的逐步深入，我国社会生产力进一步获得解放，产业结构也得到不断优化，国民经济取得了飞跃性的发展。但在城乡二元结构的制约下，我国出现了城乡经济发展不均衡、城乡差距进一步拉大的现象，“三农”问题日益凸显。作为一个农业大国，我国拥有庞大的农村人口基数，农业和农村发展在国民经济稳步攀升过程中的地位和作用不可小觑，如果“三农”问题得不到有效解决，势必会影响和制约我国经济稳步发展，进一步激发城乡矛盾，不利于我国社会稳定。
“三农”问题从根本上是农村经济发展问题，显然离不开资金的支持。在金融市场化改革的背景下，我国农村金融“失血”问题愈发凸显，大型国有银行部门大量撤销、合并其在乡镇地区的营业网点，不断缩小其在农村地区的经营规模，其在农村融资的主要作用将不复存在；邮政储蓄银行虽在农村地区大量吸存，但在营利性的驱使下，其贷款大量流向城市工商业项目，乡镇企业、小微企业和个体农户可得到的贷款极为有限，这极大地加剧了农村资金的外流；农业发展银行作为国家的政策性银行之一，其特殊性质决定其资金来源和各项业务运作必须受到央行的严格限制，再加上其资金长期集中致力于“棉粮油”大型项目的投资，使农发行很难有多余的资金来满足农村小微型企业和个体农户的融资需求；在国有银行撤离农村市场、邮储资金外流和农发银行作用不大的情况下，农村信用社作为农村金融体系的主力，其市场定位却渐趋城市化，加之其产权争议不断，管理漏洞百出，创新能力不足，农村信用社早已难以满足农村的贷款需求，进而难以对农村金融发展产生明显的积极作用。在这种背景下，为了改善农村资金供应不足的状况，弥补农村金融空白，国家出台了促进农村金融持续、稳健发展的一系列突破性政策，村镇银行由此应运而生。
2、我国村镇银行发展历程及现状综述
2006 年银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，决定在甘肃、四川、吉林、青海、内蒙古、湖北6 省开展村镇银行的首批试点。2007年，我国第一家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行正式开始营业，村镇银行作为一个新生事物出现在我国农村金融历史舞台，同年银监会还做出决定将村镇银行的试点范围由最初的6 个省扩展到全国31 个省份，开始对村镇银行进行全国性推广。2008 年，农行在内蒙、湖北地区发起设立了两家村镇银行，拉开了商行作为主发起行设立村行的序幕。2009 年，银监会开始准许小额贷款公司在规定的条件下转化为村镇银行，使村镇银行原先的设立核准规则更加灵活变通。
2010 年，国务院在文件中明确指出要大力引导并支持民间资本投资或参与设立村镇银行，放宽持股比例限制，引导村镇银行股本结构向多元化发展。2010—2014 年为村镇银行的高速发展期，期间共增设村镇银行1085 家，资产规模也随着设立数量的增加迅速扩大。截至2015 年底，我国村镇银行数量已达到1311 家之多，资产总额达到10015 亿元，存款余额和贷款余额分别为7480 亿元和5880 亿元，其中有92.98%的贷款用于满足小微企业和农户的资金需求。村镇银行在“支农支小”上发挥着越来越大的作用。
3、我国村镇银行的案例分析
四川仪陇惠民村镇银行自2007 年开始受理存贷款业务以来，已经走过了漫长的十年发展道路，其以先进的经营管理制度、独具特色的营销策略、不断创新的金融产品与业务等成为我国最具代表性和借鉴性的村镇银行之一。笔者以惠民村镇银行为例，通过比较其不同阶段的各类数据，分析我国村镇银行十年的发展成果与趋势。
四川仪陇惠民村镇银行案例分析
在业务规模上，截至2014 年底，惠民村行总共设立了9 家支行，职工规模扩大到94 人，总资产达到273207 万元，共获利润5883 万元，存款余额和贷款余额分别达至233605 万元和133205万元，贷款业务规模在全县金融机构中排第二名，其中54483 万元的贷款流向小微企业，占全部贷款的40.90%；78722 万元资金贷给农户个人，占贷款余额的59.1%。近十年，惠民村行的存款规模增长了近60 倍，贷款规模增长了近50 倍，在存贷款业务规模迅速扩大的情况下，惠民村行仍坚持把自身主打市场定位于当地农村，使农户和小微企业成为其贷款的绝对主体。同时，惠民村镇银行还多次组织下乡宣传活动，不断发掘农村广泛的分散客户，从而为当地农民生产生活提供可靠资金支持，带动农民发家致富之积极性，真正做到了扎根农村、服务农民、互惠互利，使农户个人贷款在贷款总额中的比例逐年上升，占据绝对优势地位。
在经营管理上，惠民村镇银行充分结合自身发展特性和当地农村经济特色，开创———发起行南充市商行、惠民村镇银行和仪陇惠民贷款公司合理分工、协同运作的“三位一体”经营模式，发起行为后两者提供资金、技术等支持，后两者为市场融资提供平台支撑，三个金融机构联合运作，有效降低运营成本和风险，在特定区域内形成互动发展机制。惠民村镇银行还采取措施积极促进农民专业合作社的建成，特定的合作社一般与具体的农业项目挂钩，由合作社吸收该项目相关人员进行生产运作，由惠民村镇银行以合作社为单位从事贷款服务，如此便将广泛的散户按照贷款目的分类集中起来，实现了散户贷款业务批量化，这不仅提高了银行业务办理效率，更激发了当地农民开创新产业链的热情，推进了农村产业多元化发展。此外，惠民村镇银行还借鉴国内外先进经验，不断规范法人治理和管理制度，尤其是强化风险管控制度，使存贷比由建立之初的2.74 回降控制在50.14%，不良贷款率仅0.49%，流动性风险和信用风险大幅降低，风险防控取得显著成效。
在业务创新上，惠民村镇银行立足于当地农业发展特色，创办了“公司+农户”生产经营贷款、专业农户贷款、小额农户贷款等基础贷款业务，并基于当地村民之个性化需求开创了农民工外出务工路费贷款、村民住房贷款等灵活多样、富有特色的农村金融产品。惠民村镇银行还不断创新担保方式，积极推广股权、应收账款、仓单、收费权等质押贷款，大力开办联保贷款和动产抵押贷款，全面推行“一次抵押，循环使用”最高额抵押贷款，降低了融资成本，吸引了一大批客户。在服务模式上，惠民村镇银行践行差异化的服务理念，根据市场调研结果，按照一定标准对市场进行细分，依据职业、收入、投资经验、投资喜好等对客户群体进行分层，并安排专业的客户经理针对不同细分市场和客户群体的特殊需求，提供相应的特色金融产品和服务。惠民村镇银行还大力推动服务队伍本土化建设，创设联络员制度，选择当地经验丰富、有威望的农民作为惠民村镇银行的业务联络员，在缴纳一定数额的风险保证金后组成联络员小组，在全村范围内进行业务招揽和宣传，促使惠民村行在支“农”支“小”的道路上更加深入农村、贴近农民，真正成为农民的银行。
资料来源：公开资料整理
为了与差异化的服务模式相配套，惠民村行还实行差别化的业务流程和手续，根据贷款数额多少、客户信用评级高低等，分别采取不同繁简程度的贷款流程。为进一步提高业务效率，惠民村行还简化了抵押物价值评估方法，变第三方评估机构参与评估为村行主动上门与客户协商评估，免除了中间手续和费用，降低了客户的贷款成本。
（GYWWJP）
观研天下发布的《2018年中国村镇银行分析报告-市场深度调研与发展前景研究》内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。
它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。观研天下是国内知名的行业信息咨询机构，拥有资深的专家团队，多年来已经为上万家企业单位、咨询机构、金融机构、行业协会、个人投资者等提供了专业的行业分析报告，客户涵盖了华为、中国石油、中国电信、中国建筑、惠普、迪士尼等国内外行业领先企业，并得到了客户的广泛认可。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。本研究报告采用的行业分析方法包括波特五力模型分析法、SWOT分析法、PEST分析法，对行业进行全面的内外部环境分析，同时通过资深分析师对目前国家经济形势的走势以及市场发展趋势和当前行业热点分析，预测行业未来的发展方向、新兴热点、市场空间、技术趋势以及未来发展战略等。
【报告大纲】
第一章 2016-2018年中国村镇银行行业发展概述
第一节 村镇银行行业发展情况概述
一、村镇银行行业相关定义
二、村镇银行行业基本情况介绍
三、村镇银行行业发展特点分析
第二节中国村镇银行行业上下游产业链分析
一、产业链模型原理介绍
二、村镇银行行业产业链条分析
三、中国村镇银行行业产业链环节分析
1、上游产业
2、下游产业
第三节 中国村镇银行行业生命周期分析
一、村镇银行行业生命周期理论概述
二、村镇银行行业所属的生命周期分析
第四节 村镇银行行业经济指标分析
一、 村镇银行行业的赢利性分析
二、 村镇银行行业的经济周期分析
三、村镇银行行业附加值的提升空间分析
第五节 国中村镇银行行业进入壁垒分析
一、村镇银行行业资金壁垒分析
二、村镇银行行业技术壁垒分析
三、村镇银行行业人才壁垒分析
四、村镇银行行业品牌壁垒分析
五、村镇银行行业其他壁垒分析
第二章 2016-2018年全球村镇银行行业市场发展现状分析
第一节 全球村镇银行行业发展历程回顾
第二节全球村镇银行行业市场区域分布情况
第三节 亚洲村镇银行行业地区市场分析
一、亚洲村镇银行行业市场现状分析
二、亚洲村镇银行行业市场规模与市场需求分析
三、亚洲村镇银行行业市场前景分析
第四节 北美村镇银行行业地区市场分析
一、北美村镇银行行业市场现状分析
二、北美村镇银行行业市场规模与市场需求分析
三、北美村镇银行行业市场前景分析
第五节 欧盟村镇银行行业地区市场分析
一、欧盟村镇银行行业市场现状分析
二、欧盟村镇银行行业市场规模与市场需求分析
三、欧盟村镇银行行业市场前景分析
第六节 2018-2024年世界村镇银行行业分布走势预测
第七节 2018-2024年全球村镇银行行业市场规模预测
第三章 中国村镇银行产业发展环境分析
第一节 我国宏观经济环境分析
一、中国GDP增长情况分析
二、工业经济发展形势分析
三、社会固定资产投资分析
四、全社会消费品村镇银行总额
五、城乡居民收入增长分析
六、居民消费价格变化分析
七、对外贸易发展形势分析
第二节 中国村镇银行行业政策环境分析
一、行业监管体制现状
二、行业主要政策法规
第三节 中国村镇银行产业社会环境发展分析
一、人口环境分析
二、教育环境分析
三、文化环境分析
四、生态环境分析
五、消费观念分析
第四章 中国村镇银行行业运行情况
第一节 中国村镇银行行业发展状况情况介绍
一、行业发展历程回顾
二、行业创新情况分析
三、行业发展特点分析
第二节 中国村镇银行行业市场规模分析
第三节 中国村镇银行行业供应情况分析
第四节 中国村镇银行行业需求情况分析
第五节 中国村镇银行行业供需平衡分析
第六节 中国村镇银行行业发展趋势分析
第五章 中国村镇银行所属行业运行数据监测
第一节 中国村镇银行所属行业总体规模分析
一、企业数量结构分析
二、行业资产规模分析
第二节 中国村镇银行所属行业产销与费用分析
一、流动资产
二、销售收入分析
三、负债分析
四、利润规模分析
五、产值分析
第三节 中国村镇银行所属行业财务指标分析
一、行业盈利能力分析
二、行业偿债能力分析
三、行业营运能力分析
四、行业发展能力分析
第六章 2016-2018年中国村镇银行市场格局分析
第一节 中国村镇银行行业竞争现状分析
一、中国村镇银行行业竞争情况分析
二、中国村镇银行行业主要品牌分析
第二节 中国村镇银行行业集中度分析
一、中国村镇银行行业市场集中度分析
二、中国村镇银行行业企业集中度分析
第三节 中国村镇银行行业存在的问题
第四节 中国村镇银行行业解决问题的策略分析
第五节 中国村镇银行行业竞争力分析
一、生产要素
二、需求条件
三、支援与相关产业
四、企业战略、结构与竞争状态
五、政府的作用
第七章 2016-2018年中国村镇银行行业需求特点与价格走势分析
第一节 中国村镇银行行业消费特点
第二节 中国村镇银行行业消费偏好分析
一、需求偏好
二、价格偏好
三、品牌偏好
四、其他偏好
第三节 村镇银行行业成本分析
第四节 村镇银行行业价格影响因素分析
一、供需因素
二、成本因素
三、渠道因素
四、其他因素
第五节 中国村镇银行行业价格现状分析
第六节中国村镇银行行业平均价格走势预测
一、中国村镇银行行业价格影响因素
二、中国村镇银行行业平均价格走势预测
三、中国村镇银行行业平均价格增速预测
第八章 2016-2018年中国村镇银行行业区域市场现状分析
第一节 中国村镇银行行业区域市场规模分布
第二节 中国华东地村镇银行市场分析
一、华东地区概述
二、华东地区经济环境分析
三、华东地区村镇银行市场规模分析
四、华东地区村镇银行市场规模预测
第三节 华中地区市场分析
一、华中地区概述
二、华中地区经济环境分析
三、华中地区村镇银行市场规模分析
四、华中地区村镇银行市场规模预测
第四节 华南地区市场分析
一、华南地区概述
二、华南地区经济环境分析
三、华南地区村镇银行市场规模分析
第九章 2016-2018年中国村镇银行行业竞争情况
第一节 中国村镇银行行业竞争结构分析（波特五力模型）
一、现有企业间竞争
二、潜在进入者分析
三、替代品威胁分析
四、供应商议价能力
五、客户议价能力
第二节 中国村镇银行行业SWOT分析
一、行业优势分析
二、行业劣势分析
三、行业机会分析
四、行业威胁分析
第三节 中国村镇银行行业竞争环境分析（PEST）
一、政策环境
二、经济环境
三、社会环境
四、技术环境
第十章 村镇银行行业企业分析（随数据更新有调整）
第一节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第二节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第三节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第四节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第五节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第十一章 2018-2024年中国村镇银行行业发展前景分析与预测
第一节中国村镇银行行业未来发展前景分析
一、村镇银行行业国内投资环境分析
二、中国村镇银行行业市场机会分析
三、中国村镇银行行业投资增速预测
第二节中国村镇银行行业未来发展趋势预测
第三节中国村镇银行行业市场发展预测
一、中国村镇银行行业市场规模预测
二、中国村镇银行行业市场规模增速预测
三、中国村镇银行行业产值规模预测
四、中国村镇银行行业产值增速预测
五、中国村镇银行行业供需情况预测
第四节中国村镇银行行业盈利走势预测
一、中国村镇银行行业毛利润同比增速预测
二、中国村镇银行行业利润总额同比增速预测
第十二章 2018-2024年中国村镇银行行业投资风险与营销分析
第一节 村镇银行行业投资风险分析
一、村镇银行行业政策风险分析
二、村镇银行行业技术风险分析
三、村镇银行行业竞争风险分析
四、村镇银行行业其他风险分析
第二节 村镇银行行业企业经营发展分析及建议
一、村镇银行行业经营模式
二、村镇银行行业销售模式
三、村镇银行行业创新方向
第三节 村镇银行行业应对策略
一、把握国家投资的契机
二、竞争性战略联盟的实施
三、企业自身应对策略
第十三章2018-2024年中国村镇银行行业发展策略及投资建议
第一节 中国村镇银行行业品牌战略分析
一、村镇银行企业品牌的重要性
二、村镇银行企业实施品牌战略的意义
三、村镇银行企业品牌的现状分析
四、村镇银行企业的品牌战略
五、村镇银行品牌战略管理的策略
第二节中国村镇银行行业市场的重点客户战略实施
一、实施重点客户战略的必要性
二、合理确立重点客户
三、对重点客户的营销策略
四、强化重点客户的管理
五、实施重点客户战略要重点解决的问题
第三节 中国村镇银行行业战略综合规划分析
一、战略综合规划
二、技术开发战略
三、业务组合战略
四、区域战略规划
五、产业战略规划
六、营销品牌战略
七、竞争战略规划
第十四章 2018-2024年中国村镇银行行业发展策略及投资建议
第一节中国村镇银行行业产品策略分析
一、服务产品开发策略
二、市场细分策略
三、目标市场的选择
第二节 中国村镇银行行业定价策略分析
第三节中国村镇银行行业营销渠道策略
一、村镇银行行业渠道选择策略
二、村镇银行行业营销策略
第四节中国村镇银行行业价格策略
第五节 观研天下行业分析师投资建议
一、中国村镇银行行业重点投资区域分析
二、中国村镇银行行业重点投资产品分析
图表详见正文
