医疗意外保险是指，可以有效地分散患者的医疗意外损害，通常投保后在保险期内，患者在接受诊疗过程中，由医疗意外导致死亡、伤残等不良后果，保险公司按照合同约定给付保险金的一种人身保险。
1、 医疗意外险的现状目前医疗意外保险有两种模式，以高危手术、病种治疗为主的单一型医疗外险和附加型医疗意外险。2000 年某保险公司在上海、南京等全国16个地市开展手术意外险业务，目前运用程度较高的是北京地区的部分大医院。从北京某医院十几年的实践看，投保医疗意外保险的患者在一定范围内可获得保险补偿，医疗纠纷率显著低于未投保患者，有力地印证了医疗意外保险可以减少医疗纠纷。
1、1单一型医疗意外险。
手术、麻醉意外险是具有代表性的单一型医疗意外险。2003 年起北京某医院联手某保险公司开始试点手术意外险，承保项目: 以心胸外、颅脑外、妇产科等9 个科室常见的风险较大的手术项目为主; 保费、保额: 保费900 元、1200 元、1500 元对应保额3 万、4 万、5 万元; 保费支付: 由患者与医院按比例分担，如1200 元的手术意外险，患方出资1180元，医院出资20 元。以该医院心血管介入诊疗手术为例，目前该科室患者投保手术意外险的比例已接近90%，在化解医疗纠纷、和谐医患关系等方面取得了显著效果。
1．2、附加型医疗意外险。
附加型医疗意外险作为医疗责任险的附加险种而存在，如厦门等地采用这种模式。保费由医院全额支付，赔付流程为出险后保险公司将保险金支付给医院，再由医院支付给患方。以某三级医院的投保为例，自2011 年向某保险公司投保，险种为医疗责任险及附加医疗意外险，保险条款规定医疗责任险保额180 万，每例限额20 万; 医疗意外险保额54 万，每例限额6 万元。统计2011 － 2014 年投保及理赔情况，投保总额为335 万，保险公司对医疗纠纷总赔付376． 2 万元。医疗责任纠纷42 例总赔付229． 6 万元; 医疗意外纠纷60 例总赔付146． 6 万元。依保险赔付结果，医疗责任纠纷占41． 2%，保险赔付金额占61． 1%; 医疗意外纠纷占58． 8%，保险赔付金额占38． 9%。医疗意外在医疗纠纷数量中占的比重大，然而获得的保险赔付金额却非常少。
2、医疗意外险的不足
虽然医疗意外险多被看好，但许多地方的试点却以失败告终，致使医疗意外险整体发展举步维艰。通过分析探究，其原因应是医疗意外险的以下缺陷所致:2． 2． 1 险种单一。
现行的医疗意外险，仅涉及部分高危科室的手术类及单个病种的治疗，市场定位过于狭窄，很难将保险业务做大，无法实现保险的大数法则，保险公司经济收益不高，无积极性。单一的医疗意外险也不能达到广覆盖、低保费、损害有效补偿的目的，抵御和分散风险的能力十分有限。如手术意外险出险率高，盈利期长，无法保障保险公司的利益。
统计显示，我国手术意外险的覆盖率尚不足1%。
医疗意外险险种单一，无法满足市场上供需双方的需求，造成有产品无市场和有需求无供给的尴尬景象。
2.1、 投保设计、费率厘定不合理。
《中华人民共和国保险法》规定投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险实践中，医疗意外险的保费大多要么由医院支付要么由患者支付。由医院支付等于将医疗意外风险和经济成本全部转移至院方，加重院方运营负担，不利于医疗事业的发展，也不利于提高患方的风险意识; 如全部由患者支付就会增加患方的经济负担，导致患方参保积极性不高。
保险业内专家指出，( 医疗意外) 保险费率厘定偏高，保费900 元对应保额3 万元，简单推算是3% 的费率，即100 例手术患者出现3 例意外死亡，显然不符合医院的事故概率。
2.2、赔付额度低。
作为医疗责任险的附加险种，而非独立的保险，其赔付额度过低。以前文某三级医院投保为例，每例医疗意外纠纷赔付限额6 万元，累计总额限54 万元， 60 例医疗意外纠纷，赔付总金额为146． 6万元，平均赔付额仅2． 44 万元，这远起不到救济的作用。以厦门2014 年城镇居民人均可支配收入计算，不足60 岁的劳动力，死亡赔偿应在79 万元，与实际保险理赔差额达76 万元。保险理赔后由于理赔金额过少，医方仍成为患方的索赔对象，医方需再次与患方协商赔付金额，未能将医方从纠纷中解放出来。
2.3、销售主体混乱及宣传不当。
医疗意外险现主要由医方向患者推荐购买并不时伴有强行销售现象，如2005 年媒体爆出某医院做心血管手术“不投保手术医疗意外就不给动手术”。这种销售方式会让患者误认为医方与保险公司存在利润“分成”。极少有媒体对手术风险等医疗意外情况进行正面宣传，造成公众对手术风险的认知度不高。有些医院在媒体过度宣传手术成功率等，降低公众风险意识，使公众对手术有较高的心理预期，因此患方无购买医疗意外险的意愿。
2、 国外无过错医疗损害补偿机制的借鉴
国外医疗意外损害的处理是包含在无过错医疗损害补偿机制中，对于我国完善医疗意外保险制度有很大的借鉴意义。以下主要借鉴新西兰、瑞典和美国对医疗意外损害的处理制度。
主要借鉴新西兰、瑞典和美国对医疗意外损害的处理制度 |
新西兰对医疗意外的处理主要根据1972 年颁布的《意外事故补偿法》。根据该法医疗意外由意外事故补偿委员会( ACC) 负责管理，并提供用于补偿受害者的资金; 适用对象为新西兰境内任何人，无论因医疗服务、产品的缺陷或医疗意外所造成的损害都可获得ACC 的赔偿，无需向法院起诉也不适用于侵权责任法; 申请程序是伤害发生后12 个月内按规定向ACC 申请，ACC 受理后2 个月内给予决定回复，无异议则接受补偿，有异议可上诉; 资金来源于政府拨款。 |
瑞典处理医疗意外损害从1975 年开始了患者赔偿保险制度，最初为自愿型医疗伤害保险制度，保险人为9 家私人保险公司成立的保险公司协会;投保人为瑞典郡议会; 被保险人是指所有公立医院的就诊患者; 保险事故为患者在公立医疗机构就医时发生医疗伤害，无论医方是否存在过失，患者均可向保险协会提出申请并获得患者赔偿保险的补偿。1996 年将私立医疗机构及就诊患者纳入该保险制度，并通过《患者损害赔偿法》将患者赔偿保险定义为强制性保险。资金来源于郡议会( 政府征收的医疗保健税) 及私人医院、医师支付的保费。保险费率计算不采用经验费率，而是回溯式计算，以上一年的理赔支出及保险人本身营运成本来调整，私立医疗按其专业类别征收。 |
美国采取无过失补偿制度处理医疗损害，20世纪七八十年代，美国先后发生两次医疗责任保险危机，由于激增的医疗纠纷诉讼和高额的赔偿金，使得高风险科别医生转行，保险公司欲退出医疗责任保险市场。1987 年通过《与出生相关的脑神经伤害补偿法》确立了无过错补偿制度，运行主体为“与出生相关的脑神经损伤赔偿基金”( BIF) ，委员会由医师、保险公司、医院和社会公众等组成; 资金来源于参与该制度的医师和医院、未参与制度的医师、责任保险的保险公司，法律对出资主体做了详细规定。 |
虽然新西兰、瑞典、美国的无过错补偿制度各有不同，但有以下共同特点: 其一，重视对患者医疗损害的经济补偿; 其二，据本国的实际情况制定医疗损害补偿制度; 其三，通过立法来推进无过错补偿制度。这些对完善我国通过保险处理医疗意外具有重要借鉴意义。
（GYWWJP）
观研天下发布的《2018年中国医疗意外保险市场分析报告-行业深度分析与投资前景研究》内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。
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本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。本研究报告采用的行业分析方法包括波特五力模型分析法、SWOT分析法、PEST分析法，对行业进行全面的内外部环境分析，同时通过资深分析师对目前国家经济形势的走势以及市场发展趋势和当前行业热点分析，预测行业未来的发展方向、新兴热点、市场空间、技术趋势以及未来发展战略等。
【报告大纲】
第一章 2016-2018年中国医疗意外保险行业发展概述
第一节 医疗意外保险行业发展情况概述
一、医疗意外保险行业相关定义
二、医疗意外保险行业基本情况介绍
三、医疗意外保险行业发展特点分析
第二节中国医疗意外保险行业上下游产业链分析
一、产业链模型原理介绍
二、医疗意外保险行业产业链条分析
三、中国医疗意外保险行业产业链环节分析
1、上游产业
2、下游产业
第三节 中国医疗意外保险行业生命周期分析
一、医疗意外保险行业生命周期理论概述
二、医疗意外保险行业所属的生命周期分析
第四节 医疗意外保险行业经济指标分析
一、 医疗意外保险行业的赢利性分析
二、 医疗意外保险行业的经济周期分析
三、医疗意外保险行业附加值的提升空间分析
第五节 国中医疗意外保险行业进入壁垒分析
一、医疗意外保险行业资金壁垒分析
二、医疗意外保险行业技术壁垒分析
三、医疗意外保险行业人才壁垒分析
四、医疗意外保险行业品牌壁垒分析
五、医疗意外保险行业其他壁垒分析
第二章 2016-2018年全球医疗意外保险行业市场发展现状分析
第一节 全球医疗意外保险行业发展历程回顾
第二节全球医疗意外保险行业市场区域分布情况
第三节 亚洲医疗意外保险行业地区市场分析
一、亚洲医疗意外保险行业市场现状分析
二、亚洲医疗意外保险行业市场规模与市场需求分析
三、亚洲医疗意外保险行业市场前景分析
第四节 北美医疗意外保险行业地区市场分析
一、北美医疗意外保险行业市场现状分析
二、北美医疗意外保险行业市场规模与市场需求分析
三、北美医疗意外保险行业市场前景分析
第五节 欧盟医疗意外保险行业地区市场分析
一、欧盟医疗意外保险行业市场现状分析
二、欧盟医疗意外保险行业市场规模与市场需求分析
三、欧盟医疗意外保险行业市场前景分析
第六节 2018-2024年世界医疗意外保险行业分布走势预测
第七节 2018-2024年全球医疗意外保险行业市场规模预测
第三章 中国医疗意外保险产业发展环境分析
第一节 我国宏观经济环境分析
一、中国GDP增长情况分析
二、工业经济发展形势分析
三、社会固定资产投资分析
四、全社会消费品医疗意外保险总额
五、城乡居民收入增长分析
六、居民消费价格变化分析
七、对外贸易发展形势分析
第二节 中国医疗意外保险行业政策环境分析
一、行业监管体制现状
二、行业主要政策法规
第三节 中国医疗意外保险产业社会环境发展分析
一、人口环境分析
二、教育环境分析
三、文化环境分析
四、生态环境分析
五、消费观念分析
第四章 中国医疗意外保险行业运行情况
第一节 中国医疗意外保险行业发展状况情况介绍
一、行业发展历程回顾
二、行业创新情况分析
三、行业发展特点分析
第二节 中国医疗意外保险行业市场规模分析
第三节 中国医疗意外保险行业供应情况分析
第四节 中国医疗意外保险行业需求情况分析
第五节 中国医疗意外保险行业供需平衡分析
第六节 中国医疗意外保险行业发展趋势分析
第五章 中国医疗意外保险所属行业运行数据监测
第一节 中国医疗意外保险所属行业总体规模分析
一、企业数量结构分析
二、行业资产规模分析
第二节 中国医疗意外保险所属行业产销与费用分析
一、流动资产
二、销售收入分析
三、负债分析
四、利润规模分析
五、产值分析
第三节 中国医疗意外保险所属行业财务指标分析
一、行业盈利能力分析
二、行业偿债能力分析
三、行业营运能力分析
四、行业发展能力分析
第六章 2016-2018年中国医疗意外保险市场格局分析
第一节 中国医疗意外保险行业竞争现状分析
一、中国医疗意外保险行业竞争情况分析
二、中国医疗意外保险行业主要品牌分析
第二节 中国医疗意外保险行业集中度分析
一、中国医疗意外保险行业市场集中度分析
二、中国医疗意外保险行业企业集中度分析
第三节 中国医疗意外保险行业存在的问题
第四节 中国医疗意外保险行业解决问题的策略分析
第五节 中国医疗意外保险行业竞争力分析
一、生产要素
二、需求条件
三、支援与相关产业
四、企业战略、结构与竞争状态
五、政府的作用
第七章 2016-2018年中国医疗意外保险行业需求特点与价格走势分析
第一节 中国医疗意外保险行业消费特点
第二节 中国医疗意外保险行业消费偏好分析
一、需求偏好
二、价格偏好
三、品牌偏好
四、其他偏好
第三节 医疗意外保险行业成本分析
第四节 医疗意外保险行业价格影响因素分析
一、供需因素
二、成本因素
三、渠道因素
四、其他因素
第五节 中国医疗意外保险行业价格现状分析
第六节中国医疗意外保险行业平均价格走势预测
一、中国医疗意外保险行业价格影响因素
二、中国医疗意外保险行业平均价格走势预测
三、中国医疗意外保险行业平均价格增速预测
第八章 2016-2018年中国医疗意外保险行业区域市场现状分析
第一节 中国医疗意外保险行业区域市场规模分布
第二节 中国华东地医疗意外保险市场分析
一、华东地区概述
二、华东地区经济环境分析
三、华东地区医疗意外保险市场规模分析
四、华东地区医疗意外保险市场规模预测
第三节 华中地区市场分析
一、华中地区概述
二、华中地区经济环境分析
三、华中地区医疗意外保险市场规模分析
四、华中地区医疗意外保险市场规模预测
第四节 华南地区市场分析
一、华南地区概述
二、华南地区经济环境分析
三、华南地区医疗意外保险市场规模分析
第九章 2016-2018年中国医疗意外保险行业竞争情况
第一节 中国医疗意外保险行业竞争结构分析（波特五力模型）
一、现有企业间竞争
二、潜在进入者分析
三、替代品威胁分析
四、供应商议价能力
五、客户议价能力
第二节 中国医疗意外保险行业SWOT分析
一、行业优势分析
二、行业劣势分析
三、行业机会分析
四、行业威胁分析
第三节 中国医疗意外保险行业竞争环境分析（PEST）
一、政策环境
二、经济环境
三、社会环境
四、技术环境
第十章 医疗意外保险行业企业分析（随数据更新有调整）
第一节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第二节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第三节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第四节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第五节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第十一章 2018-2024年中国医疗意外保险行业发展前景分析与预测
第一节中国医疗意外保险行业未来发展前景分析
一、医疗意外保险行业国内投资环境分析
二、中国医疗意外保险行业市场机会分析
三、中国医疗意外保险行业投资增速预测
第二节中国医疗意外保险行业未来发展趋势预测
第三节中国医疗意外保险行业市场发展预测
一、中国医疗意外保险行业市场规模预测
二、中国医疗意外保险行业市场规模增速预测
三、中国医疗意外保险行业产值规模预测
四、中国医疗意外保险行业产值增速预测
五、中国医疗意外保险行业供需情况预测
第四节中国医疗意外保险行业盈利走势预测
一、中国医疗意外保险行业毛利润同比增速预测
二、中国医疗意外保险行业利润总额同比增速预测
第十二章 2018-2024年中国医疗意外保险行业投资风险与营销分析
第一节 医疗意外保险行业投资风险分析
一、医疗意外保险行业政策风险分析
二、医疗意外保险行业技术风险分析
三、医疗意外保险行业竞争风险分析
四、医疗意外保险行业其他风险分析
第二节 医疗意外保险行业企业经营发展分析及建议
一、医疗意外保险行业经营模式
二、医疗意外保险行业销售模式
三、医疗意外保险行业创新方向
第三节 医疗意外保险行业应对策略
一、把握国家投资的契机
二、竞争性战略联盟的实施
三、企业自身应对策略
第十三章2018-2024年中国医疗意外保险行业发展策略及投资建议
第一节 中国医疗意外保险行业品牌战略分析
一、医疗意外保险企业品牌的重要性
二、医疗意外保险企业实施品牌战略的意义
三、医疗意外保险企业品牌的现状分析
四、医疗意外保险企业的品牌战略
五、医疗意外保险品牌战略管理的策略
第二节中国医疗意外保险行业市场的重点客户战略实施
一、实施重点客户战略的必要性
二、合理确立重点客户
三、对重点客户的营销策略
四、强化重点客户的管理
五、实施重点客户战略要重点解决的问题
第三节 中国医疗意外保险行业战略综合规划分析
一、战略综合规划
二、技术开发战略
三、业务组合战略
四、区域战略规划
五、产业战略规划
六、营销品牌战略
七、竞争战略规划
第十四章 2018-2024年中国医疗意外保险行业发展策略及投资建议
第一节中国医疗意外保险行业产品策略分析
一、服务产品开发策略
二、市场细分策略
三、目标市场的选择
第二节 中国医疗意外保险行业定价策略分析
第三节中国医疗意外保险行业营销渠道策略
一、医疗意外保险行业渠道选择策略
二、医疗意外保险行业营销策略
第四节中国医疗意外保险行业价格策略
第五节 观研天下行业分析师投资建议
一、中国医疗意外保险行业重点投资区域分析
二、中国医疗意外保险行业重点投资产品分析
图表详见正文
