在医疗实践中相当比例的医疗纠纷是由医疗意外引起的。根据《中华人民共和国侵权责任法》的规定，因医疗意外造成患者死亡伤残等情况，由患方自己承担。因此，在现有制度下患方无法获得有效经济救助。部分患者为获得赔偿，不断纠缠医院，恶化医患关系，以致引发“暴力伤医”事件。不少学者提出建立医疗意外保险来分散患者风险，但在实际中，医疗意外保险具有很大局限性，不能有效地补偿患方损失。基于此，以下将对我国医疗意外险进行分析并提出完善对策，对患者损害提供有效的补偿，有效缓解紧张的医患关系。
图：医疗意外保险
1 医疗意外的界定
对医疗意外的界定主要有以下观点: 其一，医疗意外是指在正常的诊疗护理工作中，由于无法抗拒的原因，导致患者出现难以预料和防范的不良后果的情况; 其二，医疗意外是指医患双方均无过失，由于病情或病人的体质特殊或者其他现实的不可归责医患双方的客观因素，造成患者的严重不良后果。借鉴上述观点我们认为医疗意外是指在医疗活动中，现有医学技术条件下无法预见、避免和克服的风险所致的医疗损害，或由于患者病情或体质特殊所导致的医疗损害，或医疗行为中无过错输血感染及不可抗力造成的不良后果。
医疗意外的发生具有客观性、偶然性、损害结果的灾难性及不可归责性等特征。在医疗活动中，医疗意外风险是客观存在的，国际上公认的医疗确诊率为70%，急症抢救成功率为70% ～ 80%。
钟南山院士指出，2003 － 2005 年，广州地区的医疗纠纷中，354 宗申请的医疗事故鉴定最终只有39 例被鉴定为医方存在过错或过失的医疗事故，其比例为11%。
2 完善我国医疗意外保险制度的对策
我国现行医疗意外险在实践中存在诸多不足，借鉴国外无过错医疗损害补偿机制，可以从以下4个方面对我国医疗意外保险制度加以完善。
2.1、通过立法建立强制性医疗意外保险制度
推行医疗意外保险制度构建的过程中，政府的主导和推动具有十分关键的作用。由政府主导联合保险公司构建医疗意外保险制度，涵盖门诊、住院各科室及各病种。借鉴国外经验，制定医疗意外基本保险条例，将医疗意外险确定为强制性保险，在法律层面上明确所有就诊患者在医疗需求中必须无条件参保。医疗意外保险分为基本医疗意外保险和医疗意外补充保险。其中基本险为强制性保险，采用低保费、低赔偿、广覆盖的原则，使患方及时获得补偿; 补充险采用自愿投保的原则，主要适用于手术及创伤性检查等风险等级较高的医疗服务项目。
2.2、 将投保费用纳入医保统筹
《保险法》第三十一条: 投保人与保险人要有保险利益，不具保险利益的合同无效。患者作为保险受益人，需作为保费的出资人，为减轻患者经济负担、鼓励投保，将医疗意外险的保费纳入社会医疗保险统筹范围内，进行医保报销。在社会医疗保险的基础上附加一项医疗意外风险保险，由单位和职工按照比例或居民个人缴纳，注入社会医疗保险基金池中，在患者就医购买医疗意外保险时保费即可享受医保报销。医疗意外基本险记账比例据医疗需求的风险程度及病种设定50% ～ 70%不等。医疗意外补充险由于其独特的高危性，保费较高，考虑到社保基金压力，建议可设为20% ～30%的记账比例。以医保报销的方式投保，医疗意外保险制度可迅速达到广覆盖的目标，实现保险的“大数法则”。
2.3、简化理赔流程、提高理赔限额
出险后，无论医方是否存在医疗过失责任，患方可直接向保险公司提出理赔并获得保险理赔金，保险公司理赔后通知医方一起向医疗鉴定中心提起鉴定。保险公司的专业人士介入可解决因医患信息不对称而导致患方举证困难的问题，经判定属医疗意外的则保险公司赔付; 属医疗机构过失责任的，则保险公司向医方或承保医方医疗责任险的保险公司追偿; 如纠纷案件既涉及医方责任又有医疗意外因素，则据判定的各自责任范围共同理赔。赔付额度要据当地城镇居民的人均收入水平设定限额，既能实现救济患方的重要目的，又可保证保险公司的运营。另外，建议由医疗机构、民政部门、慈善机构及社会其他组织共同出资成立医疗意外救济基金，如有患者不能在保险赔付中得到有效补偿，可向中心基金申请二次救济，由基金中心依据相关规定来裁定救济额度。
2.4、规范销售渠道和风险宣传
医疗意外保险制度实行政府主导，保险公司运营的方式。基本险的销售渠道是直接设在医院门诊及住院收费处窗口，病人在门诊挂号或预约就医、住院时需同时支付保费的自负部分，在收费窗口放置电子投保确认器，签约电子保单，投保缴费后点击确认则保险合同生效，并出具投保小票给病人妥善保存。医疗意外补充险，患者可先向保险公司咨询后自愿购买。保险公司必须在每家医疗机构的门诊楼、住院楼大厅设有专门的客服小组，就医疗意外保险政策、条款向患者及家属进行宣传、答疑。政府要规范各类媒体关于医疗方面的客观宣传，正面告知公众医疗风险的客观存在，提高公众风险意识，理性面对医疗意外风险所致的不良后果，通过选择医疗意外保险来规避和分散风险。
（GYWWJP）
观研天下发布的《2018年中国医疗意外保险市场分析报告-行业深度分析与发展趋势研究》内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。
它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。观研天下是国内知名的行业信息咨询机构，拥有资深的专家团队，多年来已经为上万家企业单位、咨询机构、金融机构、行业协会、个人投资者等提供了专业的行业分析报告，客户涵盖了华为、中国石油、中国电信、中国建筑、惠普、迪士尼等国内外行业领先企业，并得到了客户的广泛认可。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。本研究报告采用的行业分析方法包括波特五力模型分析法、SWOT分析法、PEST分析法，对行业进行全面的内外部环境分析，同时通过资深分析师对目前国家经济形势的走势以及市场发展趋势和当前行业热点分析，预测行业未来的发展方向、新兴热点、市场空间、技术趋势以及未来发展战略等。
【报告大纲】
第一章 2016-2018年中国医疗意外保险行业发展概述
第一节 医疗意外保险行业发展情况概述
一、医疗意外保险行业相关定义
二、医疗意外保险行业基本情况介绍
三、医疗意外保险行业发展特点分析
第二节中国医疗意外保险行业上下游产业链分析
一、产业链模型原理介绍
二、医疗意外保险行业产业链条分析
三、中国医疗意外保险行业产业链环节分析
1、上游产业
2、下游产业
第三节 中国医疗意外保险行业生命周期分析
一、医疗意外保险行业生命周期理论概述
二、医疗意外保险行业所属的生命周期分析
第四节 医疗意外保险行业经济指标分析
一、 医疗意外保险行业的赢利性分析
二、 医疗意外保险行业的经济周期分析
三、医疗意外保险行业附加值的提升空间分析
第五节 国中医疗意外保险行业进入壁垒分析
一、医疗意外保险行业资金壁垒分析
二、医疗意外保险行业技术壁垒分析
三、医疗意外保险行业人才壁垒分析
四、医疗意外保险行业品牌壁垒分析
五、医疗意外保险行业其他壁垒分析
第二章 2016-2018年全球医疗意外保险行业市场发展现状分析
第一节 全球医疗意外保险行业发展历程回顾
第二节全球医疗意外保险行业市场区域分布情况
第三节 亚洲医疗意外保险行业地区市场分析
一、亚洲医疗意外保险行业市场现状分析
二、亚洲医疗意外保险行业市场规模与市场需求分析
三、亚洲医疗意外保险行业市场前景分析
第四节 北美医疗意外保险行业地区市场分析
一、北美医疗意外保险行业市场现状分析
二、北美医疗意外保险行业市场规模与市场需求分析
三、北美医疗意外保险行业市场前景分析
第五节 欧盟医疗意外保险行业地区市场分析
一、欧盟医疗意外保险行业市场现状分析
二、欧盟医疗意外保险行业市场规模与市场需求分析
三、欧盟医疗意外保险行业市场前景分析
第六节 2018-2024年世界医疗意外保险行业分布走势预测
第七节 2018-2024年全球医疗意外保险行业市场规模预测
第三章 中国医疗意外保险产业发展环境分析
第一节 我国宏观经济环境分析
一、中国GDP增长情况分析
二、工业经济发展形势分析
三、社会固定资产投资分析
四、全社会消费品医疗意外保险总额
五、城乡居民收入增长分析
六、居民消费价格变化分析
七、对外贸易发展形势分析
第二节 中国医疗意外保险行业政策环境分析
一、行业监管体制现状
二、行业主要政策法规
第三节 中国医疗意外保险产业社会环境发展分析
一、人口环境分析
二、教育环境分析
三、文化环境分析
四、生态环境分析
五、消费观念分析
第四章 中国医疗意外保险行业运行情况
第一节 中国医疗意外保险行业发展状况情况介绍
一、行业发展历程回顾
二、行业创新情况分析
三、行业发展特点分析
第二节 中国医疗意外保险行业市场规模分析
第三节 中国医疗意外保险行业供应情况分析
第四节 中国医疗意外保险行业需求情况分析
第五节 中国医疗意外保险行业供需平衡分析
第六节 中国医疗意外保险行业发展趋势分析
第五章 中国医疗意外保险所属行业运行数据监测
第一节 中国医疗意外保险所属行业总体规模分析
一、企业数量结构分析
二、行业资产规模分析
第二节 中国医疗意外保险所属行业产销与费用分析
一、流动资产
二、销售收入分析
三、负债分析
四、利润规模分析
五、产值分析
第三节 中国医疗意外保险所属行业财务指标分析
一、行业盈利能力分析
二、行业偿债能力分析
三、行业营运能力分析
四、行业发展能力分析
第六章 2016-2018年中国医疗意外保险市场格局分析
第一节 中国医疗意外保险行业竞争现状分析
一、中国医疗意外保险行业竞争情况分析
二、中国医疗意外保险行业主要品牌分析
第二节 中国医疗意外保险行业集中度分析
一、中国医疗意外保险行业市场集中度分析
二、中国医疗意外保险行业企业集中度分析
第三节 中国医疗意外保险行业存在的问题
第四节 中国医疗意外保险行业解决问题的策略分析
第五节 中国医疗意外保险行业竞争力分析
一、生产要素
二、需求条件
三、支援与相关产业
四、企业战略、结构与竞争状态
五、政府的作用
第七章 2016-2018年中国医疗意外保险行业需求特点与价格走势分析
第一节 中国医疗意外保险行业消费特点
第二节 中国医疗意外保险行业消费偏好分析
一、需求偏好
二、价格偏好
三、品牌偏好
四、其他偏好
第三节 医疗意外保险行业成本分析
第四节 医疗意外保险行业价格影响因素分析
一、供需因素
二、成本因素
三、渠道因素
四、其他因素
第五节 中国医疗意外保险行业价格现状分析
第六节中国医疗意外保险行业平均价格走势预测
一、中国医疗意外保险行业价格影响因素
二、中国医疗意外保险行业平均价格走势预测
三、中国医疗意外保险行业平均价格增速预测
第八章 2016-2018年中国医疗意外保险行业区域市场现状分析
第一节 中国医疗意外保险行业区域市场规模分布
第二节 中国华东地医疗意外保险市场分析
一、华东地区概述
二、华东地区经济环境分析
三、华东地区医疗意外保险市场规模分析
四、华东地区医疗意外保险市场规模预测
第三节 华中地区市场分析
一、华中地区概述
二、华中地区经济环境分析
三、华中地区医疗意外保险市场规模分析
四、华中地区医疗意外保险市场规模预测
第四节 华南地区市场分析
一、华南地区概述
二、华南地区经济环境分析
三、华南地区医疗意外保险市场规模分析
第九章 2016-2018年中国医疗意外保险行业竞争情况
第一节 中国医疗意外保险行业竞争结构分析（波特五力模型）
一、现有企业间竞争
二、潜在进入者分析
三、替代品威胁分析
四、供应商议价能力
五、客户议价能力
第二节 中国医疗意外保险行业SWOT分析
一、行业优势分析
二、行业劣势分析
三、行业机会分析
四、行业威胁分析
第三节 中国医疗意外保险行业竞争环境分析（PEST）
一、政策环境
二、经济环境
三、社会环境
四、技术环境
第十章 医疗意外保险行业企业分析（随数据更新有调整）
第一节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第二节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第三节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第四节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第五节 企业
一、企业概况
二、主营产品
三、运营情况
1、主要经济指标情况
2、企业盈利能力分析
3、企业偿债能力分析
4、企业运营能力分析
5、企业成长能力分析
四、公司优劣势分析
第十一章 2018-2024年中国医疗意外保险行业发展前景分析与预测
第一节中国医疗意外保险行业未来发展前景分析
一、医疗意外保险行业国内投资环境分析
二、中国医疗意外保险行业市场机会分析
三、中国医疗意外保险行业投资增速预测
第二节中国医疗意外保险行业未来发展趋势预测
第三节中国医疗意外保险行业市场发展预测
一、中国医疗意外保险行业市场规模预测
二、中国医疗意外保险行业市场规模增速预测
三、中国医疗意外保险行业产值规模预测
四、中国医疗意外保险行业产值增速预测
五、中国医疗意外保险行业供需情况预测
第四节中国医疗意外保险行业盈利走势预测
一、中国医疗意外保险行业毛利润同比增速预测
二、中国医疗意外保险行业利润总额同比增速预测
第十二章 2018-2024年中国医疗意外保险行业投资风险与营销分析
第一节 医疗意外保险行业投资风险分析
一、医疗意外保险行业政策风险分析
二、医疗意外保险行业技术风险分析
三、医疗意外保险行业竞争风险分析
四、医疗意外保险行业其他风险分析
第二节 医疗意外保险行业企业经营发展分析及建议
一、医疗意外保险行业经营模式
二、医疗意外保险行业销售模式
三、医疗意外保险行业创新方向
第三节 医疗意外保险行业应对策略
一、把握国家投资的契机
二、竞争性战略联盟的实施
三、企业自身应对策略
第十三章2018-2024年中国医疗意外保险行业发展策略及投资建议
第一节 中国医疗意外保险行业品牌战略分析
一、医疗意外保险企业品牌的重要性
二、医疗意外保险企业实施品牌战略的意义
三、医疗意外保险企业品牌的现状分析
四、医疗意外保险企业的品牌战略
五、医疗意外保险品牌战略管理的策略
第二节中国医疗意外保险行业市场的重点客户战略实施
一、实施重点客户战略的必要性
二、合理确立重点客户
三、对重点客户的营销策略
四、强化重点客户的管理
五、实施重点客户战略要重点解决的问题
第三节 中国医疗意外保险行业战略综合规划分析
一、战略综合规划
二、技术开发战略
三、业务组合战略
四、区域战略规划
五、产业战略规划
六、营销品牌战略
七、竞争战略规划
第十四章 2018-2024年中国医疗意外保险行业发展策略及投资建议
第一节中国医疗意外保险行业产品策略分析
一、服务产品开发策略
二、市场细分策略
三、目标市场的选择
第二节 中国医疗意外保险行业定价策略分析
第三节中国医疗意外保险行业营销渠道策略
一、医疗意外保险行业渠道选择策略
二、医疗意外保险行业营销策略
第四节中国医疗意外保险行业价格策略
第五节 观研天下行业分析师投资建议
一、中国医疗意外保险行业重点投资区域分析
二、中国医疗意外保险行业重点投资产品分析
图表详见正文
