2018年中国职业责任保险行业分析报告-市场深度分析与投资前景研究

逐步完善法律体系

（1）建立完整的、清晰明确的法律法规体系。我国有关职业责任（专家责任）的法律法规比较零散，缺乏指导性的法律条文，各部门法中也缺乏清晰明确的规定。这些也都使专业人员、专业机构无法正确了解自己面临的责任风险。因此我国应尽快建立完整的、清晰明确的法律法规体系。

（2）降低受害人索赔、诉讼的成本。目前的诉讼门槛及索赔、诉讼成本高都抑制了索赔人的索赔、诉讼意愿，这又进一步减弱专业人员、专业机构的风险意识。因此应从保护消费者的合法权益角度出发，规范纠纷和赔偿处理程序，制定切合实际的赔偿标准和最高限额。

（3）保持职业标准的合理性和先进性。能否确保对受害方的合理补偿，也取决于职业标准的合理性和先进性程度。因此，保持职业标准的合理性和先进性同样关系到专业人员、专业机构的风险意识。

专业化经营对职业责任保险能带来以下优势

（1）所需的资金量相对较少，能形成规模经济。目前，国内律师事务所2 万多家，会计师事务所7000 多家；卫生机构约100 万家，其中医院只有约3 万家。如果将这些业务分摊到72家财产保险公司， 则无法达到规模效应。更为重要的是，无法满足大数定理的要求，使厘定的费率有偏差，造成保险公司经营的困难。而若仅由一家或几家保险公司享有，则能完全克服上述困难。

（2）能够形成较高的进入壁垒，获取专业化优势的超额利润。专业化经营的保险公司会更认真研究自己行业的发展前景，明确自身所处的具体阶段，从而制定相应的发展战略。在产品或服务的技术水平、差异化和市场认可度方面达到专业化，其获取利润的能力也会大幅度增强。