中国 商业银行 个人信贷业务 行业分析 市场调研 发展趋势 个人信贷业务,主要指运用从负债业务筹集的资金,将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人,并在贷款到期时收

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2018年中国商业银行个人信贷业务行业分析报告-市场深度调研与发展趋势预测

字体大小: 2018-05-16 09:33  来源:中国报告网

  • 【报告名称】2018年中国商业银行个人信贷业务行业分析报告-市场深度调研与发展趋势预测
  • 【关 键 字】中国 商业银行 个人信贷业务 行业分析 市场调研 发展趋势
  • 【出版日期】2018
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中国报告网提示: 个人信贷业务,主要指运用从负债业务筹集的资金,将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人,并在贷款到期时收

          个人信贷业务,主要指运用从负债业务筹集的资金,将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人,并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。

          商业银行的个人贷款业务主要包括:个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和信用卡贷款。

          随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展,互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更为便捷、高效的金融服务,正在逐渐改变客户的金融消费习惯,影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域,给予传统商业银行的经营带来较大的挑战。因此,研究商业银行个人信贷业务如何利用互联网技术发挥自身优势,提前布局并调整业务发展战略,确保在互联网金融时代继续保持领先地位具有重要意义。

          目前开展互联网个人信贷业务主要有商业银行和非银行系的互联网金融企业,互联网技术逐步扩展并日渐渗透到消费者的日常生活中,逐渐影响到了消费者的消费习惯和消费需求,对个人融资产生了深远影响。

          在我国现阶段,发展个人消费信贷,能够剌激消费者的需求,对于拉动经济增长具有决定作用,只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候,才能维持经济的高速增长。目前,我国国内产品生产势头旺盛,特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存,出口渠道又屡屡受阻,在此背景下推出个人消费信贷,鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在,投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识,而目前“花明天的钱,圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同,受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如:业务品种单一;手续繁琐;贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。

影响个人信贷业务发展的因素分析

1.信贷政策是个人信贷业务发展的必要条件。经济发展有周期性,从稳定发展,到逐步增长,到繁荣扩张,每完成一个阶段,然而周而复始,循环往复,呈螺旋上升。信贷业务就要根据不同的周期阶段采取不同的信贷政策,凡信贷政策具有前瞻性,考虑到经济周期属性时,业务发展得就好,贷款不良率也低。 

2.信贷审批是个人信贷业务发展的关键。信贷审批是信贷政策的执行,要有标准和规范,减少随意性。凡是信贷政策执行标准统一,公开明了,流程透明简单,信贷审批就流畅,信贷业务就发展得更快。 

 3.信贷营销是个人信贷业务发展的推手。有了经济发展的基础,加上信贷审批的公开透明,标准统一,就要求广为营销宣传。酒香也怕巷子深,好的产品也要善营销才能做大做强。 

 4.激励政策是个人信贷业务发展的保证。良好的发展机遇,具有前瞻性的信贷政策要有大批人员自觉主动去抓住和推行,才能转化为生产力和经营能力,才能产生规模经济。包括产品计价在内的适度的员工激励考核办法能激发人的内在潜力,充分调动工作主动性和积极性,激励政策是信贷业务发展的保证。 

5.管控好风险是个人信贷业务发展的保障。市场经济条件下,风险与市场如同一对孪生兄弟,风险始终伴随着市场的存在而存在。银行是经营风险的行业,怕风险不敢作为,业务肯定难以发展,无视风险乱作为,业务也做不长久,唯有采取措施有效控制风险,把风险控制在一定范围内才能确保业务稳步发展,争取更多的市场份额。 

资料来源:公开资料整理

          促进个人信贷业务发展的对策选择 

          (一)信贷政策要逆宏观经济周期,才能确保业务发展又能降低系统性风险 

          信贷业务发展离不开信贷政策指导,业务要发展,政策要先行。信贷政策制定部门要抓住经济发展的周期性,依照信贷资金的特性逆经济周期制定相关信贷政策,才能确保业务发展又能降低系统性风险。当有多项经济指标表明宏观经济企稳时,就要逐步制定放宽行业、客户和产品限制,降低信贷准入门槛的信贷政策,鼓励客户融资,以使信贷资金最大限度地促进实体经济的发展;当多项经济指标表明宏观经济繁荣扩张时,风险不断积累,就要果断收紧行业、客户和产品政策,提高信贷门槛,一旦宏观经济实行紧缩政策,由于提前准备而能有效地防范和控制风险。1980年开始的近三十年来,世界经济与我国经济呈现每十年为一个经济周期的现象,一般在第七年达到繁荣的顶端,如1987年、1997年、2007年,随后经济进入局部或全球性的危机阶段,现在进入第四个经济周期的初始阶段,也是2008年世界经济危机的后危机阶段,经济呈现企稳态势,实体经济复杂但已经复苏,风险逐步减少,商业银行要放松信贷政策,降低信贷门槛,减少信贷条件,鼓励客户融资,支持实体经济发展。 

          (二)建立贷款前中后台一体化的营销管理机制,确保提供一个快速、高效的服务平台 

          要将分离在不同部门的信贷审批、市场营销和贷后管理职能整合起来,明确不同的分管负责人和各自工作职责,建立起前中后台三位一体、相互独立、相互制约的工作管理机制,减少因政策理解不一造成的分歧,降低沟通与协调难度,理顺工作机制,提高决策效率,增强执行力。 

建立营销管理机制

 1.建立个人信贷业务工作例会制。个人贷款营销、审批、个人贷款管理(制度、贷后监测等)等人员定期召开工作例会,讨论市场营销中面临的问题和同业竞争中遇到的问题,然后整合信贷政策前中后台人员智慧制订应对之策,及时解决相关问题,提高决策效率,使前中后台协调和相互信任,形成合力。

2.统一业务培训。“工欲善其事,必先利其器”。审批人员根据上级行的信贷政策和文件,列明审查审批要点和风险控制要点,统一规范性的操作流程,制成培训课件,将个贷业务的品种,特别是个人经营性贷款、个人家居消费、文化消费贷款等业务品种,不断对支行个贷客户经理、大堂经理等各个层面人员的业务培训,全面提高个贷从业人员的素质,适应同业竞争变化的需要。

 3.狠抓银行网点营销。 银行网点有较多存量客户,新客户不断增加,每个网点是个人信贷业务重要营销阵地,网点负责人和个人客户经理主动营销宣传个人信贷产品,维护网点重要客户。一是做好网点业务宣传。通过在网点摆放宣传资料,召开客户见面会等多种形式做好宣传推广工作。二是走出去营销。深入社区,与社区组织联谊活动联合开展个人金融服务进家庭宣传。三是推动“网点加支行” 的个人信贷营销模式,就是:各网点人员作为第一调查人直接参与收集贷款资料等调查活动,营销客户,支行个贷专业部门负责电子流程,上报审批、发放贷款和贷后管理

资料来源:公开资料整理

          近年来,国民总储蓄率不断走低,居民的消费水平不断提高。虽然目前银行个人贷款占比相对较低,但规模增长迅速。个贷结构上以按揭贷款为主,占比约60%。

          2016年“十一”前后,全国21个城市相继推出地产调控新政。从近十年调控情况看,国家楼市调控政策的出台通常不会立即引起居民新增中长期贷款占比的回落,时间一般会滞后2-4个月左右。第一次房价回调前期,“9.27房贷新政”出台4个月后,国内居民新增中长期贷款占比大幅回落;第二次房价回调前期,新国十条(限购令)出台近2个月后,国内居民新增中长期贷款占比开始回落;第三次房价回调前期,“新国五条”出台1个月后,国内居民新增中长期贷款占比正式回落。预计此次调控将对房产销量及银行的个人住房贷款放贷增长起到放缓作用。

          近年来消费贷款年复合增长率达到21.71%。随着年轻一代消费观念转变,未来消费贷款业务发展前景巨大。

          (GYWWJP)

          观研天下发布的《2018年中国商业银行个人信贷业务行业分析报告-市场深度调研与发展趋势预测》内容严谨、数据翔实,更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据,以及我中心对本行业的实地调研,结合了行业所处的环境,从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。

          它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势,洞悉行业竞争格局,规避经营和投资风险,制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。观研天下是国内知名的行业信息咨询机构,拥有资深的专家团队,多年来已经为上万家企业单位、咨询机构、金融机构、行业协会、个人投资者等提供了专业的行业分析报告,客户涵盖了华为、中国石油、中国电信、中国建筑、惠普、迪士尼等国内外行业领先企业,并得到了客户的广泛认可。

          本研究报告数据主要采用国家统计数据,海关总署,问卷调查数据,商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局,部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据,企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等,价格数据主要来自于各类市场监测数据库。本研究报告采用的行业分析方法包括波特五力模型分析法、SWOT分析法,对行业进行全面的内外部环境分析,同时通过资深分析师对目前国家经济形势的走势以及市场发展趋势和当前行业热点分析,预测行业未来的发展方向、新兴热点、市场空间、技术趋势以及未来发展战略等。

第一章 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务经济环境分析
第一节 2016-2017年中国宏观经济运行分析
一、货币供应量增加,流动性增强
二、人民币存款同比增加情况
三、人民币贷款同比增长情况
第二节 2016-2017年中国金融市场运行分析
一、货币市场交易活跃,货币市场利率整体下浮
二、债券发行规模快速扩大,银行债券收益率总体上移
第三节 2016-2017年中国银行业发展情况分析
一、资本充足率基本维持8%
二、不良贷款资产保持“双降”
三、银行业资产总额超78万亿元
四、国有银行股份制改革取得重大进展

第二章 2016-2017年商业银行个人信贷业务政策环境分析
第一节 2016-2017年中国消费信贷政策监管分析
一、经济政策对房贷的调控是“上半年松下半年紧”
二、鼓励发展消费信贷是2014年信贷结构调整的一大亮点
三、银监会加大力度推进银行中小企业金融服务
四、五部门联手支持小额林农贷款
五、征信制度日趋完善,将有法可依
第二节 2016-2017年商业银行个人信贷政策分析
一、上半年主要是“扩规模,抢市场”
二、下半年主要是“控规模,调结构”

第三章 中国商业银行个人信贷业务市场环境分析
第一节 近两年房地产市场运行分析
一、受房地产优惠政策刺激,投资需求重新活跃
二、遏制房价过快上涨,平稳调控房地产市场
第二节 近两年中国汽车行业市场运行分析

第四章2016-2017年中国商业银行个人信贷业务整体运行态势分析
第一节 2016-2017年中国商业银行运行总况
一、从六家银行年报看商业银行经营模式现状
二、银行负债业务发展情况分析
三、2017年商业银行资产业务发展情况分析
第二节 2016-2017年中国商业银行个人信贷市场运行动态分析
一、商业银行个人信贷余额大幅增长
二、商业银行个人贷款余额在该行总贷款中所占比重不断提升
三、个人信贷业务产品种类日趋丰富
四、个人信贷业务参与主体呈现多元化。
第三节2016-2017年商业银行个人信贷业务规模分析
一、个人房贷的迅速崛起成为新增贷款的重要部分
二、汽车贷款业务增速情况
第四节 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务面临机遇和挑战

第五章 2016-2017年中国商业银行个人信贷产品深度剖析
第一节 2016-2017年商业银行个人住房贷款产品同业分析
一、种类多样化
二、市场细分化
三、产品创新化
四、服务层次化
第二节 2016-2017年商业银行个人汽车贷款产品同业分析
一、创新经营模式
二、变换营销策略
三、拓展业务范围
四、加强合作力度
第三节 2016-2017年商业银行个人经营性贷款产品同业分析
一、贷款对象基本条件对比
二、贷款金额与贷款利率对比
三、贷款期限和还款方式对比
第四节 2016-2017年商业银行个人信用贷款产品同业分析
一、贷款门槛对比
二、贷款额度对比
三、贷款费用对比
四、贷款对象对比

第六章中国银行个人信贷业务参与主体分析
第一节国有商业银行个人信贷业务竞争力分析
一、工商银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
二、建设银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
三、中国银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
第二节股份制商业银行个人信贷业务竞争力分析
一、交通银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
二、招商银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
三、上海浦东发展银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
四、中信银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
五、民生银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
六、深圳发展银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
七、兴业银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
八、华夏银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
第三节城市商业银行个人信贷业务竞争力分析
一、北京银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
二、南京银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析
三、宁波银行
(1)企业概况
(2)主营业务情况分析
(3)公司运营情况分析
(4)公司优劣势分析

第七章 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务营销解析
第一节2016-2017年中国商业银行个人信贷业务营销现状
一、商业银行注重实体网点与虚拟渠道的结合
二、商业银行个人信贷业务营销模式
1、报纸营销
2、网络营销
3、推介会营销
第二节2016-2017年商业银行个人信贷业务服务渠道分析
一、商业银行网点分布总体分析
二、商业银行自助设备总体分析
三、商业银行网上银行总体分析
四、商业银行手机银行和电话银行总体分析

第八章 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务营销策略分析
第一节 2016-2017年中国商业银行个人住房贷款业务营销活动
一、农业银行“好时贷”个贷品牌营销
二、招商银行个贷媒介营销
三、法国兴业银行房贷客户奖励计划
第二节 2016-2017年中国商业银行其他个人贷款业务营销活动
一、招商银行携“车购易”参加车展营销活动
二、渣打银行“现贷派”网络论坛话题营销

第九章 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务风险管理分析
第一节2016-2017年中国商业银行个人住房贷款业务风险管理分析
一、管理层面:制定个贷差别化信贷政策
二、方法层面:采用个人信用评分卡工具
三、技术层面:提高个人贷款信息化管理水平
第二节2016-2017年中国商业银行个人汽车贷款业务风险管理分析
一、控制标准:关注交易的真实性
二、风险分散:展开合作降低风险
第三节 2016-2017年中国商业银行个人经营性贷款业务风险管理分析

第十章 2016-2017年商业银行个人信贷业务创新研究
第一节 2016-2017年商业银行个人住房贷款业务创新分析
一、产品创新:农业银行推出房贷组合拳
二、利率创新:深发展“点按揭”
三、模式创新:中信银行“二手房直通车”
四、方式创新:兴业银行“随薪供”
五、方式创新:渣打银行(中国)“活利贷”
第二节 2016-2017年商业银行个人汽车贷款业务创新分析
一、模式创新:招商银行车贷新方案
二、产品创新:银行“车库车位”贷款业务
三、商业银行个人经营性贷款创新分析
第三节 工商银行“百荣模式”个人经营贷款
一、模式创新:中国银行“信贷工厂”
二、产品创新:招商银行个人“生意贷”
三、业务创新:民生银行“商贷通”业务
第四节2016-2017年中国商业银行其他个人信贷业务创新分析
一、担保方式的创新
二、网络贷款模式

第十一章 2018-2024年中国商业银行个人信贷业务发展趋势探析
第一节 2018-2024年银行个人信贷业务参与主体趋势分析
一、商业银行向零售银行转型的趋势明显
二、股份制银行在个人信贷业务的发展分析
三、个人信贷业务参与主体呈现多元化的趋势
第二节 2018-2024年商业银行个人信贷业务新趋势探析
一、个贷同业竞争激烈,差异化经营方能突围
二、房价攀升暗藏风险,银行谨慎发放房贷
三、汽车金融快速增长,车贷业务或成新增长点

第十二章 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务投资环境解析
第一节 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务经济环境分析
一、中国宏观经济指标运行
二、金融市场运行
三、银行业发展变化情况
第二节 2016-2017年中国商业银行个人信贷业务政策环境分析
一、财政政策
二、货币政策
三、汇率情况
四、刺激内需的政策
第三节 2016-2017年商业银行个人信贷业务市场环境分析
一、国家重拳出击支持房地产市场回暖
二、汽车行业呈现了快速复苏的态势
图表详见报告正文


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