个人消费贷款需要抵押和审批程序。客户需要根据购车、装修、旅游、留学等不同消费需求向银行提供申请材料，经银行对房产、收入等情况进行核实审批后，可以提款进行消费。相对于信用卡，个人消费贷款额度更大，授信期限更长，比如招商银行消费贷款最高可借几千万，最长可达 30年。
商业银行消费金融业务模式
资料来源：中国报告网整理
商业银行具有雄厚的资金实力、庞大的优质客群和完备的风控体系。面对国内巨大的个人市场，商业银行越来越重视零售业务的发展，依靠这些优势，个人信贷业务将逐步成为商业银行的业务发展重点和利润增长点。
成本低且资金充足：银行最大的优势即不可比拟的资金优势。所有消费金融提供商中只有商业银行能直接揽储，目前一年期定期存款利率仅为1.5%，成本优势明显。同时，银行融资渠道非常广泛，除了吸收存款外还包括同业拆借、发行股票和债券、票据融资、资产证券化等，资金规模巨大。
用户稳定：商业银行面对的客户主要是收入稳定有保障的优质客户，积累的客户基数较大，且加杠杆能力强。商业银行一般需要对客户的固定住所、收入来源等情况进行审核，因此其提供的消费金融服务有一定的门槛，这就决定了商业银行的客户加杠杆能力最强。
风控体系完备：商业银行消费贷款的审批依附于央行征信系统，流程和标准严格，积累了长达 30年的风控经验，完备的风控体系也保证了贷款回收的可靠性。 商业银行目前开始布局线上商城抢占产品端优势。各类商业银行开始拓展线上交易场景，面向自身信用卡客户提供各类消费产品，以扩张产品端优势。例如工行的融 e 购、建设银行的善融商务、招商银行网上商城以及光大银行购精彩商城等平台的建设。
典型案例：工商银行 领衔信用卡升级版商城。工商银行自 2014 年开始自建电商平台“融 e购”，并大力推进其大数据、全线上的信贷产品“逸贷”。融 e 购基本模式为 B2C，只接受工行自身客户的信用卡和借记卡支付，产品分期、信用消费贷和逸贷等消费金融产品也只针对个人客户，因此银行系电商平台实质上是信用卡商城的升级版。根据工商银行融 e 购数据，在不到两年的时间里，融e 购平台用户数突破 3 千万，2015 年产品交易额超过 8700 亿元，而京东商城 2015 年产品销售额仅为 4627 亿元，因此这一数字足以使融 e 购跻身十大电商之列，增长速度令人侧目。
中国工商银行融 e 购商城消费金融产品
资料来源：中国报告网整理
我们认为，虽然银行在线上场景上发力较晚，触及长尾客户的能力、服务效率、产品种类和大数据技术能力相对劣势，但庞大的资金实力、大量潜在优质客户和成熟的征信体系使得商业银行能够通过自建或者合作逐渐弥补上述不足。
中国报告网发布的《2018-2023年中国商业银行市场分析与发展前景预测报告》内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。
【报告目录】
第一章 2014-2017年中国银行业投资环境分析
第一节 2014-2017年中国宏观经济分析
一、中国GDP分析
二、中国工业发展形势
三、消费价格指数分析
四、城乡居民收入分析
五、社会消费品零售总额
六、全社会固定资产投资分析
七、进出口总额及增长率分析
第二节 中国银行业政策环境分析
一、银监会将加大反欺诈工作力度
二、银行业正在建立诚信举报机制
三、《反洗钱法》获得通过中国向洗钱全面宣战
四、中国将加快建立存款保险制度
五、银监会发力小企业融资
第三节 新公司法对商业银行业务的重大影响及实务操作风险控制措施
一、关于公司市场准入的规定
二、关于公司章程的规定
三、关于转投资规定
四、关于公司担保
五、关于揭开公司面纱制度
第四节 人民币利率市场化：进程、影响与商业银行的对策
一、中国利率市场化的进程及影响因素分析
二、利率市场化对商业银行的影响
第二章 2014-2017年国际银行业发展情况分析
第一节 2014-2017年全球银行业运行概况
一、全球经景气度对银行业的影响分析
二、全球银行业正经历大变局 欧美中小银行迎倒闭潮
三、全球银行业业绩提升难掩潜存风险
四、千家大银行排名折射全球银行业发展趋势
五、全球各区域银行股全线上涨
第二节 部分国家和地区银行业发展情况
一、美国
二、日本
三、台湾
第三节 全球银行业并购潮及对我国的挑战
一、全球银行业并购潮起潮涌
二、国际银行业战略性并购对我国金融业的挑战
第四节 国际银行业零售业务发展趋势及启示
一、国际发达银行零售业务蓬勃发展的原因
二、国际银行业零售业务的发展趋势
三、国际银行业零售业务的发展对中资银行的启示
第三章 近几年中国银行业发展情况分析
第一节 近几年金融市场运行情况分析
一、债券发行情况
二、拆借交易情况
三、回购交易情况
四、现券交易情况
五、股票交易情况
第二节 近几年中国银行业运行情况分析
一、银行信贷、货币供应情况
二、商业银行不良贷款率情况
三、商业银行流动性充裕情况
四、银行总资产、总负债情况
五、银行家信心指数与银行业景气指数情况
第三节 银行业金融创新分析
一、银行业金融创新步伐加快
二、银监会发布商业银行金融创新指引
三、有资格提创新申请的商业银行情况
四、加快金融创新成为银行业当务之急
五、我国银行业创新层次仍较低
六、在风险可控基础上进行创新
七、股份制银行在新兴业务领域巩固发展还需创新
八、农村金融体系创新应鼓励小额信贷
九、商业银行综合经营试点应加速推进
第四章 2014-2017年中国商业银行主要业务发展情况分析
第一节 浅析我国商业银行经营模式的转变
一、从六家银行年报看商业银行经营模式现状
二、商业银行经营模式同质化现象主要成因分析
三、商业银行经营模式转变必要性与紧迫性分析
四、对策与建议
第二节 2014-2017年银行负债业务发展情况分析
一、商业银行负债业务现状
二、国库现金将存入商业银行
三、商业银行负债业务未来发展趋势预测
第三节 2014-2017年商业银行资产业务发展情况分析
一、货币信贷情况
二、新增银行贷款情况
三、我国银行业资产业务创新的路径选择
四、大力发展个人资产业务是商业银行的战略选择
五、资产证券化试点将继续扩大
第四节 2014-2017年银行中间业务发展情况分析
一、中间业务成中资银行决胜关键
二、我国商业银行中间业务面临五大发展机遇
三、我国商业银行发展中间业务存在的障碍
四、中间业务市场的发展趋势
五、商业银行发展中间业务策略
第五章 其他热点业务分析
第一节 2014-2017年票据业务发展情况分析
一、我国票据业务发展概况
二、全国票据业务签发金额
三、个人支票发展迎来好时机
四、股份制商业银行票据业务经营中存在的问题及建议
五、我国票据业务发展展望
第二节 2014-2017年网上银行业务发展情况分析
一、网上银行业务介绍
二、我国网上银行业务快速增长
三、网上银行为安全纷纷换新锁
第三节 2014-2017年银行卡业务发展情况分析
一、央行力挺信用卡业务盈利模式
二、联名信用卡发展情况分析
三、银联欲创全球第三支付卡品牌
四、银联欲统一国内借记卡
五、中国内地信用卡市场规模预测
第四节 2014-2017年理财业务发展情况分析
一、国内银行个人理财业务现状
二、商业银行个人理财业务的应对策略
三、专属理财产品面世
四、商业银行代客境外理财业务步入操作阶段
五、商业银行理财业务创新有领先优势
第五节 国有商业银行表外业务发展分析
第六章 2014-2017年中国商业银行竞争力分析
第一节 全国性商业银行竞争力分析
一、全国性商业银行总体财务分析
二、全国性商业银行核心竞争力分析
第二节 城市商业银行篇竞争力分析
一、中国城市商业银行的总体财务分析
二、中国城市商业银行的经营状况的态势分析
三、城商行重组分析
四、中国城商行的市场定位和战略选择
第七章 2014-2017年中国商业银行上市情况分析
第一节 2010-2010年中国上市银行发展情况分析
一、国内上市银行资产质量逐步改善
二、中国上市银行经营情况分析
三、拉动上市银行利润高升原因分析
四、中国银行业迎来第二波上市潮
第二节 国有商业银行上市后面临的挑战及对策
一、上市给国有商业银行带来的积极影响
二、国有商业银行上市后面临的挑战
三、上市后的现实选择及对策
第八章 2014-2017年中国商业银行竞争格局分析
第一节 2014-2017年我国商业银行业竞争情况
一、走向全方位竞争时代的中外资银行
二、外资银行将使市场格局有所变化
三、在银行业四足鼎立格局下的新竞争态势
四、我国银行业将迎来新一轮并购潮
第二节 2014-2017年中国银行业海外扩张情况及对策
一、中国银行业再涌海外扩张冲动
二、国有银行首次海外收购完胜
三、国有上市商业银行拓展海外业务条件基本成熟
四、后股改时代国有银行香港“大练兵”加速扩张
五、中国银行业海外发展战略的思考
第三节 2014-2017年中国商业银行核心竞争力分析
一、战略转型
二、公司治理
三、组织和流程再造
四、产品和服务
五、信息技术
六、人力资源
第四节 2016年民营资本进入中国银行业情况分析
一、民营资本进入中国银行业不存在法律障碍
二、民营资本已成为我国银行业金融机构资本金的重要组成部分
三、民营资本进入银行业需要分清资本准入和机构准入两个不同的概念
四、民营银行市场准入的制度分析
第九章 2014-2017年中国主体商业银通运行分析
第一节 四大国有商业银行分析
一、中国工商银行
二、中国银行
三、中国农业银行
四、中国建设银行
第二节 股份制商业银行分析
一、招商银行
二、深圳发展银行
三、上海浦东发展银行
四、民生银行
五、光大银行
六、交通银行
七、中信实业银行
八、兴业银行
九、广东发展银行
十、华夏银行
第三节 城市商业银行分析
一、上海银行
二、北京银行
三、宁波市商业银行
四、南京市商业银行
五、其他城市商业银行
第十章 2016-2021年中国商业银行发展策略分析
第一节 未来国内商业银行未来发展影响因素分析
第二节 混业经营制度下国有商业银行产品创新战略研究
一、混业经营的主要模式及其优势
二、国内分业经营制度下产品创新的现状及原因
三、国有商业银行混业经营和产品创新战略
四、国有商业银行金融产品创新策略
第三节 我国商业银行不良资产的现状与治理对策
一、我国商业银行不良资产的现状
二、国有商业银行不良资产的成因探析
三、我国商业银行不良资产危害性分析
四、我国商业银行不良资产处置对策及建议
第四节 如何化解商业银行流动性过剩
一、存差大不等同于流动性过剩
二、在解决流动性过剩过程中需关注的问题
三、化解当前商业银行流动性过剩的策略
第五节 如何提升我国商业银行的竞争力
一、银行业全面开放迫切要求我国商业银行提高竞争力
二、我国商业银行全面提升竞争力面临巨大挑战
三、提升我国商业银行竞争力的若干途径分析
第六节 综合化经营—商业银行未来之路
一、紧迫性与可行性
二、基本思路
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