小微金融的概念可以从狭义和广义两方面论述。狭义上的理解就是给收入较低或者没有收入的人供应小额度的贷款服务。广义上的理解给因为各种因素无法从银行获取贷款的一些商户供应小额度的贷款服务。本文将从广义上来论述小微金融。
主要是比较规范的金融机构，比如股份制商业银行、农村信用合作社等小微金融机构进行分析，通过对其发展状况的研究来发现问题解决问题。
二、我国小微金融的发展现状
小微金融具有易操作性，在我国几乎所有银行机构都可以运营小微金融主体，并且通过已具备的硬性条件满足相对不同的小微企业客户群的需求。商业银行在这一方面占据一定优势，是当下主要的小微金融服务力量。近年来，随着国家政策的引导、银行社会责任的提升，国有银行逐渐成为小微企业贷款的主力军，股份制商行大力推动影响力和扩大市场占有率，更吸引了京东金融、蚂蚁金服等新型金融机构。
小微金融通过国外多年的发展经验以及近几年来国内相关运营情况来看，我国小微金融市场已占据现阶段银行业中一定份量。各大银行以及民间商行对此都在抢占各种有利先机，并建立独立的小微贷中心体系。就当前信贷发展情况来看，小微企业存在的信贷风险以及成本较高，虽然各大银行不断改进服务制度和产品，缓解小微企业融资时面临的“资金链”“担保链”等突出风险问题，进一步提升贷款规模，提高放款效率。但相对小微企业广而分布的特征、众多的客户数量、担保物以及难以采集的客户信息等，增信效果并不突出。因此，当前小微金融的信贷产品与小微企业的特点存在众多的缺陷和不足，难以满足小微企业的需求。当然，目前我国小微贷款依旧是主要的小微金融内容，随着金融业以及小微企业多样化发展的需求，小微企业不良贷款增势趋缓，且小微企业普遍议价能力较差。小微金融领域的利润被凸显出来，许多银行将小微企业金融业务作为战略性、基础性、核心性业务，持续推动金融产品和服务方式创新。
三、我国小微金融的发展建议
1.拓宽融资渠道
在融资渠道上需要发挥政府的干预作用。一方面，为了使小微金融在各个时期都能便捷地融入我国市场，政府应尽力创建多元化的社会主义资本市场，从而降低准入门槛，为小微金融进入市场提供有利的条件，也有自身具备发展潜力的小微金融提供参与证券领域的机遇。另一方面，政府在投资基金市场上也要充分发挥自身作用，持续提高小微金融创造力及创新力，规范证券发行相关的制度体系，减小局限性。除此之外，还需要政府设置相关的融资机构，不但有利于扶持小微金融的发展，而且能为小型企业提供贷款。诸如担保机构或者是小额贷款机构等等。
2.加大政府扶持力度
政府在小微金融成长中发挥重要作用，特别是各地的地方政府。首先，政府在借贷信用方面要起到带头模范作用，坚持对小型企业开展信用评估，以优良的信用评价获得小微金融的资金注入。所以，地方政府其实是搭建在小微金融和小型企业之间的中介桥梁，它在中间起到沟通协调的作用即为二者提供服务。
尤其需要提醒的是，地方政府仅仅是起沟通协调作用而非担保，因此，当小微金融出现亏损或者是破产，政府是不需要承担债款的。其次，政府应以本地的实际情形设置贷款的奖赏制度条规，实行贷款奖励基金的公平、公开、公正化，使得小微金融为扶持小微企业的行动展开竞争，从而增加小微金融的活力，实现小型企业与小微金融互帮互助、实现共同发展。
3.完善信用担保体系
政府不仅能在政策上对小微金融的成长发挥其自身的作用，而且，在担保体系上也要充分发挥干预作用。政府能够支持、吸引专门的担保机构为小微企业的信用进行担保，解决小微金融提供贷款时在信用上方面的担忧。并且逐步创建起一套新的信用评估体系，该体系围绕企业的经营者展开，主要用以评估信用；完善财产估算及抵押记录；规范企业的借贷还贷制度，以便完整记录小微企业借贷情况及信用程度，实现信用档案联网；严厉惩治借贷信用差的小微企业，从而提供给小微金融优良的发展空间。
4.银行要加大信贷支持力度
对于信用度高的小微企业，国有银行应大力支持并且要支持更多的小微企业。而且，国有银行还需细致探究小微企业是以怎样的方式支持小微金融信贷的，进一步确定信贷投向。在一定时期内清点及汇总前一年度在信用上记录较差的小微企业，大力扶持具有潜力的小微企业，实现小微企业与小微金融的共同发展。对于商业银行而言，应提供更多的金融类的服务，这样既能提高小微金融的信贷效率，而且有利于小微企业的稳步前进。
图：民间金融相关的政策
资料来源：公开资料，中国报告网整理
四、小结
小微金融在我国金融业里具有非常大的发展潜力，也是现今金融业中一块比较大的市场。随着我国小企业多样化发展的需要，以商业银行为主的一些小微金融中心，在小微金融产品、财政支持、信用担保体系以及服务机构上，难以有效的帮助小微企业信贷需求。因此，在国家层面上，建立全面的信用担保体系，提供政策环境；在银行层面上，充实小微金融产品，完善服务体系；为小微企业提供更加适应其需求的业务品种；为小微金融业务发展积蓄力量。
中国报告网发布的《2017-2022年中国小微金融市场运营态势及投资规划研究报告》内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。
目录
第一部分产业环境透视
第一章小微金融行业相关概述
第一节小微金融的由来及发展
一、服务对象的扩展
二、金融服务的多元化
三、经营主体的多元化
四、金融技术创新
第二节小微金融的特点
第三节小微金融的发展策略
第二章中国小微企业发展环境分析
第一节经济环境分析
一、全球经济贸易形势
二、中国经济缓中企稳
三、人民币汇率的变动
四、劳动力成本的上升
第二节社会环境分析
一、城镇居民收入情况
二、农村居民收入情况
三、居民消费水平情况
四、消费市场发展情况
第三节内部环境分析
一、小微企业人力资源分析
二、小微企业组织结构分析
三、小微企业文化分析
四、小微企业技术创新能力分析
第四节其他环境分析
一、技术环境分析
二、融资环境分析
三、财税环境分析
第三章中国小微企业融资需求分析
第一节小微企业融资需求现状分析
一、小微企业融资需求强烈
二、融资需求量大幅上升
三、融资需求呈现新动向
四、外贸企业融资需求凸显
第二节小微企业转型升级中的融资需求分析
一、长期资金支持
二、融资创新方式
三、差别化信贷政策
第三节小微企业融资需求的细分分析
一、客户终生价值视角
二、基于产品创新层级
三、基于商业模式构成
四、结论和建议
第二部分市场全景调研
第四章金融机构服务小微企业状况分析
第一节我国金融机构服务小微企业模式分析
一、小微金融服务模式的要求
二、服务小微企业的比较优势
三、应发挥中小银行的作用
第二节我国银行服务小微企业现状分析
一、专业化组织体系日趋完善
二、信贷投放更趋合理
三、体制机制逐步优化
四、综合服务能力显著提升
第三节我国保险机构服务小微企业分析
一、发挥风险保障功能
二、提升企业信用水平
三、大力发展出口信用保险
四、创新保险资金运用方式
第四节小额贷款公司服务小微企业分析
一、小贷公司开拓小微企业融资渠道
二、小贷公司转制村镇银行分析
三、小贷公司创新发展方式分析
第五节国际大型银行小微企业业务的发展启示
一、业务发展经验
二、风险管理经验
二、风险管理经验
第六节中国部分银行小微企业业务发展现状
一、工商银行
二、建设银行
三、农业银行
四、招商银行
五、光大银行
六、民生银行
第五章中国小额贷款行业发展分析
第一节小额贷款行业发展环境分析
一、小额贷款行业发展综述
二、小额贷款行业市场环境及影响分析
三、国际小额贷款行业发展分析及经验借鉴
第二节小额贷款行业细分市场发展分析
一、农村小额贷款市场运行与前景
二、中小企业小额贷款市场运行与发展前景
三、个人小额贷款市场运行现状与发展前景
四、科技小额贷款市场运行现状与发展前景
第三节小额贷款行业竞争格局分析
一、小额贷款行业区域市场分析
二、小额贷款行业竞争形势及策略
三、小额贷款竞争主体市场分析
四、小额贷款行业领先企业经营形势分析
第六章中国P2P信贷行业发展分析
第一节P2P信贷产业环境透视
一、中国P2P信贷行业投资背景
二、中国P2P信贷行业市场环境分析
三、国际P2P信贷行业发展经验借鉴
第二节P2P信贷市场全景调研
一、中国P2P信贷行业运行现状分析
二、中国P2P信贷行业发展模式分析
三、中国网络信贷平台经营分析
第三节P2P信贷竞争格局分析
一、中国P2P信贷行业竞争与合作分析
二、中国P2P信贷行业重点区域分析
三、中国P2P信贷行业重点企业经营分析
第四节P2P信贷业务管理与风险控制
一、P2P信贷业务风险划分
二、P2P信贷信贷业务前管理
三、P2P信贷业务后发放流程
四、中国P2P信贷可持续发展分析
第七章小微金融行业发展分析
第一节发展历程
一、模式形成阶段
二、服务深化阶段
三、转型提升阶段
第二节制度环境
一、小微企业金融服务需求分析
二、小微企业划型标准和统计制度
三、金融机构服务小微客户的运营成本
四、小微贷款投放的存贷比约束
第三节企业经营
一、融资状况
二、运营模式
三、风险管理
第八章小微金融创新服务模式分析
第一节“浦东模式”
一、政府和银行的定位和分工
二、小微企业创新金融产品展示
三、创新成果推广应用情况
第二节小微企业“年审制”贷款产品
一、银监会创新小微企业还款方式的政策
二、华夏银行绍兴分行小企业金融创新产品
三、金融创新成果及推广应用情况
第三节民间金融创新模式P2P网贷
一、网贷平台利率分析
二、网贷平台收费情况
三、借款人融资成本分析
四、P2P平台小微信贷项目分析
第四节民营银行小微企业金融服务最新进展
一、浙江网商银行
二、上海华瑞银行
三、前海微众银行
四、天津金城银行
五、温州民商银行
第三部分竞争格局分析
第九章小微金融行业区域市场分析
第一节华东地区小微金融行业分析
一、行业发展现状分析
二、市场规模情况分析
三、市场需求情况分析
四、行业发展前景预测
第二节华南地区小微金融行业分析
一、行业发展现状分析
二、市场规模情况分析
三、市场需求情况分析
四、行业发展前景预测
第三节华中地区小微金融行业分析
一、行业发展现状分析
二、市场规模情况分析
三、市场需求情况分析
四、行业发展前景预测
第四节华北地区小微金融行业分析
一、行业发展现状分析
二、市场规模情况分析
三、市场需求情况分析
四、行业发展前景预测
第五节东北地区小微金融行业分析
一、行业发展现状分析
二、市场规模情况分析
三、市场需求情况分析
四、行业发展前景预测
第六节西部地区小微金融行业分析
一、行业发展现状分析
二、市场规模情况分析
三、市场需求情况分析
四、行业发展前景预测
第十章重点小微金融服务平台发展分析
第一节阿里小微金融服务集团
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第二节汇付天下
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第三节深圳小微企业金融服务平台
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第四节广州小微企业金融服务平台
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第五节光大银行小微综合金融服务平台
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第六节理财范投融资平台
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第七节玖富微金融平台
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第八节华夏银行金融服务平台
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第九节河南国控小微
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第十节财门小贷
一、平台简介
二、小微金融产品及服务
三、平台经营状况分析
四、平台金融服务创新及特色
第四部分发展前景展望
第十一章小微金融行业前景及趋势预测
第一节小微金融市场发展前景
一、小微金融市场发展潜力
二、小微金融市场发展前景展望
三、小微金融细分行业发展前景分析
第二节小微金融市场发展趋势预测
一、小微金融行业发展趋势分析
二、小微金融行业市场规模预测
三、小微金融行业细分市场发展趋势
第十二章小微金融行业投资机会与风险防范
第一节中国小微金融行业投资特性分析
一、小微金融行业进入壁垒分析
二、小微金融行业盈利模式分析
三、小微金融行业盈利因素分析
第二节中国小微金融行业投资情况分析
一、小微金融行业总体投资及结构
二、小微金融行业投资规模情况
第三节中国小微金融行业投资风险
一、小微金融行业供求风险
二、小微金融关联产业风险
三、小微金融行业产品结构风险
四、小微金融行业政策风险
第四节小微金融行业投资机会
一、产业链投资机会
二、细分市场投资机会
三、重点区域投资机会
第五部分发展战略研究
第十三章小微金融行业发展战略研究
第一节小微金融行业发展战略研究
一、战略综合规划
二、业务组合战略
三、区域战略规划
四、产业战略规划
五、营销品牌战略
六、竞争战略规划
第二节对我国小微金融品牌的战略思考
一、小微金融品牌的重要性
二、小微金融实施品牌战略的意义
三、小微金融企业品牌的现状分析
四、我国小微金融企业的品牌战略
五、小微金融品牌战略管理的策略
第三节小微金融经营策略分析
一、小微金融市场细分策略
二、小微金融市场创新策略
三、品牌定位与品类规划
四、小微金融新产品差异化战略
第四节小微金融行业投资战略研究
一、小微金融行业投资战略
二、小微金融行业投资战略
三、细分行业投资战略
图表目录
图表1全国居民消费价格涨跌幅
图表2猪肉、牛肉、羊肉价格变动情况
图表3鲜菜、鲜果价格变动情况
图表4界面消费价格分类别同比涨跌幅
图表5居民消费价格分类别环比涨跌幅
图表6居民消费价格主要数据
图表7工业生产者出厂价格涨跌幅
图表8工业生产者购进价格涨跌幅
图表9生产资料出厂价格涨跌幅
（GYZJY）
图表详见正文
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