在中国长期的工业化和城镇化过程中，大量的社会资源被集中于城市地区和非农产业，形成了鲜明的城乡二元化结构，城乡居民收入差距巨大。为此，党的十八届五中全会提出“共享发展”的新理念，并把消除贫困人口作为党和国家今后一段时期的核心工作之一。而在国民经济中处于基础地位的农业却非常脆弱，农村是扶贫的重点区域。
长期以来，在以农业经济为主导的农村地区，农业收入受到自然条件等不确定性因素影响大，加之农业生产性贷款回收期限较长，风险较大，农业部门并不受到追求利润最大化的商业性金融机构的青睐，农村地区一直成为金融服务的“洼地”。农民可获得的基本金融服务短缺，农业生产资本不足，严重制约了农民收入的增加。因此，在农村地区发展普惠金融，更好满足农民不断释放的金融需求，是保障各社会阶层和群体公平地享有发展权利，共享改革发展成果，实现包容性增长的重要途径。
一、农村普惠性金融的理论与实践演进
1、农业信贷补贴
20世纪80年代前，农村普惠性金融的指导理论是农业补贴信贷论。这一理论主要从农村和农业的自身特点，以及农村资金的供求情况着手分析：一方面，农村居民普遍收入较低，用于储蓄的资金较少；另一方面，农业生产的长周期性及其带来的高风险，因此商业性金融机构并不总那么情愿为农业生产提供充足的信贷支持。仅仅依靠市场自发地调节资金供求，难以保证农村金融体系的正常运转，农村金融市场存在着明显的市场失灵。因此该理论提出，建立专门的政策性金融机构，以政府补贴为手段，增加农村和农业领域的金融供给，缓解由于资本不足带来的农村贫困问题。在这一理论指导下，美国、日本、中国、泰国等国家大都设立专门的金融机构把大量低息的政策性资金源源不断注入农村。这为农村和农业发展提供了大量的资金支持，但也因寻租带来了资金的低效率配置问题。
2、农村金融市场
上世纪七八十年代以后，随着农民收入水平的逐渐提升，农民储蓄能力不断提升，农业信贷补贴理论在实践中漏洞百出，加之新自由主义思潮逐步渗透到金融领域，农村金融市场理论开始成为这一时期指导农村普惠性金融发展的主导理论。该理论受金融压抑理论的影响，非常重视市场机制的作用，反对目标贷款制度，认为应该取消针对特定对象的政策性金融支持及财政贴息，实现农村地区利率自由化，以缓解农村地区的金融压抑。同时，该理论认为，农村金融机构最大的作用就是作为农村内部的金融中介，储蓄动员是重中之重。而农村金融成功与否应当取决于金融机构的经营绩效、自立性和可持续性；并主张充分利用正式金融和非正式金融市场的互补优势。在实践中，此时许多国家的信贷补贴大幅削减，传统的农村金融机构开始寻求商业化运作，但市场失灵无法消除，农村的金融需求也就无法单靠市场加以满足。
3、完全意义的普惠金融
90年代以后，完全意义上的普惠金融理念开始形成。人们开始关注金融服务的可获得性在不同群体中的差异，并考虑如何使弱势群体能够平等地获得金融服务。与此同时，随着经济学理论的不断发展，人们对于农村金融市场的认识更趋理性，并把金融市场的完善看做一个渐进的过程，重点关注金融机构的可持续经营与普惠性的有效结合问题。
这一时期，在普惠金融理念指导下，一些商业性金融机构逐渐进入农村地区，开始了“微型金融”多元化的业务发展阶段，并逐步取代了传统的政府扶植的小额信贷模式。
二、政府支持农村普惠金融发展的相关建议
从前文的分析可知，中国农村金融市场的发展已经不能远远适应农村日益增长的金融服务需求。农村金融市场的培育既需要时间成就市场主体，也需要政府的有为善为，可从以下三个方面着力：
1是完善农村金融基础设施建设。为推动农村普惠金融的广化和深化，在加大对农村交通、信息、电力等硬基础设施投入的同时，完善农村金融“软”基础设施建设。
这是政府部门培育成熟农村金融市场的重要举措，也是发展农村普惠金融的关键一招。具体地，完善农村社会征信系统，培育农村信用文化，在此基础上支持商业性金融机构建立与社会征信系统相匹配的信用评级系统和风控机制。建立农村金融担保体系，依法依规保障金融消费者权益，进一步增强农村普惠金融机构的可持续经营能力。保障市场对金融服务定价的决定性作用，并对农村地区部分中间业务收费进行必要调节。完善普惠金融统计和评价体系，为支持农村普惠金融发展提供决策依据。
2是拓宽资金来源渠道，吸进社会资本进入农村金融市场，进一步缓解农村金融需求扩张所引发的金融供给相对短缺问题。简化审批流程，适度降低农村金融机构的准入门槛，吸引社会资本以新设金融机构或持股已有金融机构的形式进入农村金融市场。引导互助性金融组织等非正式金融机构支持三农事业发展。同时，鼓励各地区建立普惠金融发展基金用以降低农村金融机构的经营风险。
3是在加强监管的同时，鼓励农村普惠金融创新。金融监管与金融创新要相辅相成，相互促进，目的是要使各类金融机构在风险可控的前提下发挥各自优势，更好地实现农村金融的普惠性。对农村金融的监管要综合考虑社会效益和经济效益，加强政策的协调性。健全法律法规，加强监管协调，促进不同层次、不同业务领域的金融机构优势互补、形成合力。针对农村地区不同类型金融机构应实行灵活的、差别化监管，体现普惠性的政策导向。此外，严格控制区域性的农村金融中介资金流向，使其真正服务当地三农事业。在金融创新方面，要鼓励农业保险、农产品期权、围绕农业产业链开展的供应链金融等金融产品创新，支持农村互联网金融发展，以信息技术带动农民支付结算、消费金融等金融服务创新，增强金融服务的可获得性。加快农村土地三权分置改革，增加农民可抵押的财产性权利。
中国报告网发布的《2021-2026年中国普惠金融产业专项调查及发展策略研究报告》内容严谨、数据翔实，更辅以大量直观的图表帮助本行业企业准确把握行业发展动向、市场前景、正确制定企业竞争战略和投资策略。本报告依据国家统计局、海关总署和国家信息中心等渠道发布的权威数据，以及我中心对本行业的实地调研，结合了行业所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度进行市场调研分析。它是业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握行业发展趋势，洞悉行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。本报告是全面了解行业以及对本行业进行投资不可或缺的重要工具。
本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。
目录
第一章普惠金融行业发展概述分析
1.1普惠金融行业发展概述
1.1.1普惠金融的含义和特点
1.1.2普惠金融发展的基础
1.1.3产品主要用途
1.2普惠金融市场特征分析
1.2.1市场规模
1.2.2产业关联度
1.2.3影响需求的关键因素
1.2.4主要竞争因素
1.2.5生命周期
第二章普惠金融行业发展环境分析
2.1经济发展环境分析
2.1.1中国GDP增长情况分析
2.1.2工业经济发展形势分析
2.1.3全社会固定资产投资分析
2.1.4城乡居民收入与消费分析
2.1.5社会消费品零售总额分析
2.1.6对外贸易的发展形势分析
2.2中国政策变化与普惠金融的演变
2.2.1政府目标的变化
（1）一个经过清理整顿和商业化的稳健银行体系
（2）通过金融普惠来促进社会和谐
（3）通过临时增加信贷供给来预防危机
2.2.2近期政策变化对银行部门健康和稳定的影响
（1）银行部门的性质与组成
（2）银行部门的表现
（3）银行部门的漏洞
2.2.3近期政策变化对银行服务可得性及非银行服务提供者的影响
（1）银行服务的全面覆盖
（2）农户银行信贷
（3）中小企业信贷
（4）非银行金融服务商
2.3中国普惠金融行业技术环境分析
2.3.1行业技术发展概况
2.3.2行业技术水平分析
2.3.3行业技术特点分析
2.3.4行业技术动态分析
第三章中国普惠金融行业发展分析
3.1普惠金融行业发展状况分析
3.1.1普惠金融行业发展现状
3.1.2普惠金融行业企业现状
3.1.3普惠金融行业信贷分析
3.2普惠金融行业运营状况分析
3.2.1普惠金融行业市场需求现状
3.2.2普惠金融行业市场规模分析
3.2.3普惠金融行业盈利水平分析
第四章中国普惠金融行业竞争状况分析
4.1普惠金融行业竞争结构波特模型分析
4.1.1现有竞争者分析
4.1.2潜在进入者分析
4.1.3替代品威胁分析
4.1.4供应商议价能力分析
4.1.5客户的议价能力分析
4.2中国普惠金融行业SWOT分析
4.2.1优势分析
4.2.2劣势分析
4.2.3机会分析
4.2.4威胁分析
4.3中国普惠金融行业兼并重组分析
4.3.1普惠金融行业兼并重组背景
4.3.2普惠金融行业兼并重组意义
4.3.3普惠金融行业兼并重组方式
4.3.4普惠金融行业兼并重组策略
4.4中国普惠金融企业竞争策略分析
4.4.1坚守核心主业
4.4.2构建优质渠道
4.4.3整合优质资源
4.4.4提升经营能力
4.4.5树立品牌形象
4.4.6调整市场策略
第五章普惠金融主要运营机构分析
5.1中国工商银行经营情况分析
5.1.1发展简况分析
5.1.2营收状况分析
5.1.3业务分布情况
5.1.4普惠金融额度
5.1.5竞争优劣势分析
5.1.6投资兼并重组分析
5.1.7最新发展动向分析
5.2中国银行经营情况分析
5.2.1发展简况分析
5.2.2营收状况分析
5.2.3业务分布情况
5.2.4普惠金融额度
5.2.5竞争优劣势分析
5.2.6投资兼并重组分析
5.2.7最新发展动向分析
5.3中国农业银行经营情况分析
5.3.1发展简况分析
5.3.2营收状况分析
5.3.3业务分布情况
5.3.4普惠金融额度
5.3.5竞争优劣势分析
5.3.6投资兼并重组分析
5.3.7最新发展动向分析
5.4建设银行经营情况分析
5.4.1发展简况分析
5.4.2营收状况分析
5.4.3业务分布情况
5.4.4普惠金融额度
5.4.5竞争优劣势分析
5.4.6投资兼并重组分析
5.4.7最新发展动向分析
5.5交通银行经营情况分析
5.5.1发展简况分析
5.5.2营收状况分析
5.5.3业务分布情况
5.5.4普惠金融额度
5.5.5竞争优劣势分析
5.5.6投资兼并重组分析
5.5.7最新发展动向分析
5.6招商银行经营情况分析
5.6.1发展简况分析
5.6.2营收状况分析
5.6.3业务分布情况
5.6.4普惠金融额度
5.6.5竞争优劣势分析
5.6.6投资兼并重组分析
5.6.7最新发展动向分析
5.7民生银行经营情况分析
5.7.1发展简况分析
5.7.2营收状况分析
5.7.3业务分布情况
5.7.4普惠金融额度
5.7.5竞争优劣势分析
5.7.6投资兼并重组分析
5.7.7最新发展动向分析
5.8上海浦东发展银行经营情况分析
5.8.1发展简况分析
5.8.2营收状况分析
5.8.3业务分布情况
5.8.4普惠金融额度
5.8.5竞争优劣势分析
5.8.6投资兼并重组分析
5.8.7最新发展动向分析
5.9华夏银行经营情况分析
5.9.1发展简况分析
5.9.2营收状况分析
5.9.3业务分布情况
5.9.4普惠金融额度
5.9.5竞争优劣势分析
5.9.6投资兼并重组分析
5.9.7最新发展动向分析
5.10光大银行经营情况分析
5.10.1发展简况分析
5.10.2营收状况分析
5.10.3业务分布情况
5.10.4普惠金融额度
5.10.5竞争优劣势分析
5.10.6投资兼并重组分析
5.10.7最新发展动向分析
第六章金融互联网发展普惠金融的路径选择
6.1金融互联网化推动普惠金融发展的优势
6.1.1网络覆盖广
6.1.2综合成本低
6.1.3复制推广快
6.1.4信息储量大
6.2借助金融互联网化发展普惠金融的路径选择
6.2.1加强数据平台建设，强化对数据的积累和分析
6.2.2提高产品研发投入，突出金融产品的差异化、简单化
6.2.3采用多渠道综合化经营策略，着重突出手机银行
6.2.4提高流程化服务建设水平，提升服务效率
6.2.5利用商业银行风险管理的专业知识，并借助大数据做好风险管理
第七章普惠性农村金融体系下农户金融需求的满足路径
7.1传统农村金融体系产生服务空白的原因
7.1.1从资金需求方来看
7.1.2从资金供给层面看
7.2普惠性农村金融体系下的金融机构及其目标客户
7.2.1农户的类别
7.2.2金融机构的服务对象及其业务范围
（1）传统金融机构
（2）微型金融机构
（3）民间金融
7.3完善农村普惠性金融体系的建议
7.3.1变革传统金融机构
7.3.2发展微型金融机构
7.3.3规范民间金融
第八章中国普惠金融市场前景预测分析
8.1中国普惠金融行业挑战和机遇分析
8.1.1农村金融仍是我国金融服务的薄弱环节
8.1.2小微企业融资仍面临诸多困境和约束
8.1.3普惠金融市场投资机会分析
8.2中国普惠金融行业投资风险分析
8.2.1产业政策分析
8.2.2市场竞争风险
8.2.3技术风险分析
8.3普惠金融行业投资策略及建议
8.3.1企业并购融资方法渠道分析
8.3.2利用股权融资谋划发展机遇
8.3.3利用政府杠杆拓展融资渠道
8.3.4适度债权融资配置资本结构
8.3.5关注民资和外资的投资动向
第九章普惠金融企业投融资战略规划分析
9.1普惠金融企业发展战略规划背景意义
9.1.1企业转型升级的需要
9.1.2企业做强做大的需要
9.1.3企业可持续发展需要
9.2普惠金融企业发展战略规划的制定原则
9.2.1科学性
9.2.2实践性
9.2.3前瞻性
9.2.4创新性
9.2.5全面性
9.2.6动态性
9.3普惠金融企业战略规划制定依据
9.3.1国家产业政策
9.3.2行业发展规律
9.3.3企业资源与能力
9.3.4可预期的战略定位
9.4普惠金融企业战略规划策略分析
9.4.1战略综合规划
9.4.2技术开发战略
9.4.3区域战略规划
9.4.4产业战略规划
9.4.5营销品牌战略
9.4.6竞争战略规划
第十章中国普惠金融行业发展前景预测和投融资分析
10.1中国普惠金融行业发展趋势
10.1.1普惠金融行业市场规模预测
10.1.2普惠金融行业产品结构预测
10.1.3普惠金融行业企业数量预测
10.2普惠金融行业投资特性分析
10.2.1普惠金融行业进入壁垒分析
10.2.2普惠金融行业投资风险分析
10.3普惠金融行业投资潜力与建议
10.3.1普惠金融行业投资机会剖析
10.3.2普惠金融行业营销策略分析
10.3.3行业投资建议
图表目录
图表：普惠金融产业链分析
图表：普惠金融产业生命周期分析
图表：普惠金融产业主要细分产品
图表：第三版巴塞尔资本协议与银监会监管要求的差异
图表：银行机构实施巴塞尔协议III提升竞争力路径图
图表：银行业务体系架构最佳实践
图表：工商银行目前业务体系架构
图表：建设银行目前业务体系架构
图表：中国银行目前业务体系架构
图表：农业银行目前业务体系架构
图表：工商银行业务体系架构目标模式
图表：建设银行业务体系架构目标模式
图表：中国银行业务体系架构目标模式
图表：农业银行业务体系架构目标模式
图表详见正文（GY YX）
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